Buy now pay later: reguli noi de credit din 20 noiembrie

Plata ulterioară a cumpărăturilor online este pe cale să devină un credit reglementat în Germania. Începând de vineri, 20 noiembrie 2026, multe oferte de tip buy now pay later ale unor servicii precum Klarna și PayPal, precum și micile împrumuturi sub 200 de euro, intră pentru prima dată sub incidența legii germane privind creditul de consum. Furnizorii vor trebui să verifice, înainte de a aproba, dacă vă permiteți să rambursați, să vă informeze clar în avans despre costuri și să vă permită să renunțați la credit în termen de 14 zile. Schimbarea vine cu o săptămână înainte de Black Friday, pe 27 noiembrie, astfel că primul mare val de cumpărături al sezonului va avea loc deja după noile reguli.

Noua lege transpune directiva UE revizuită privind creditele de consum (Directiva 2023/2225, numită adesea CCD II), care se aplică în toată UE de la aceeași dată. Bundestagul a adoptat versiunea germană în aprilie, iar Bundesratul, camera landurilor, a aprobat-o la 8 mai, după cum au relatat serviciul de știri juridice beck-aktuell și portalul financiar biallo.

Ce se consideră credit de la 20 noiembrie

Până acum, legislația germană conținea mai multe excepții care lăsau majoritatea opțiunilor de „plată ulterioară" în afara protecției oferite de regulile privind creditul. Împrumuturile sub 200 de euro, împrumuturile sau amânările de plată fără dobândă și fără comisioane, precum și împrumuturile rambursate în mai puțin de trei luni la costuri reduse erau în mare parte exceptate. Exact în aceste lacune funcționau majoritatea produselor buy now pay later. Noile reguli elimină toate cele trei excepții. Potrivit Centrului European al Consumatorilor Germania (EVZ), regulile se aplică tuturor contractelor încheiate începând cu 20 noiembrie. Cumpărăturile și planurile de plată în rate convenite înainte de această dată rămân supuse vechii legislații.

Pentru clienții PayPal, aceasta înseamnă că populara opțiune „plată după 30 de zile" contează acum drept credit de consum, potrivit site-ului de tehnologie inside digital, în timp ce plata în rate PayPal era deja tratată drept credit și primește obligații suplimentare. La Klarna, schimbarea privește mai ales cumpărarea pe factură. Dacă amânarea plății este acordată de Klarna sau de alt serviciu de plată, și nu de magazinul însuși, se aplică noua lege, explică atât Berliner Zeitung, cât și inside digital.

O cumpărare clasică pe factură (Kauf auf Rechnung) poate rămâne în afara noilor reguli. Acest lucru este valabil atunci când magazinul însuși vă acordă timp de plată, fără dobândă sau comisioane și fără ca un terț să finanțeze amânarea. Potrivit ambelor publicații, comercianții mai mici pot acorda până la 50 de zile, în timp ce marii comercianți online pot acorda cel mult 14 zile. Rămân exceptate și anumite carduri de debit care grupează plățile și le decontează ulterior fără dobândă.

Verificarea bonității și noile dumneavoastră drepturi

Cea mai vizibilă schimbare este verificarea bonității (Kreditwürdigkeitsprüfung). Înaintea fiecărui contract buy now pay later, furnizorul trebuie să evalueze dacă veți putea probabil să rambursați, oricât de mică ar fi suma. Trebuie luate în calcul datoriile existente, inclusiv alte cumpărături cu „plată ulterioară" încă neachitate. Creditorii nu pot folosi date din rețelele sociale sau date de sănătate pentru verificare. Dacă o decizie este luată automat și sunteți refuzat, puteți cere o explicație și reexaminarea deciziei de către un om.

Obțineți, de asemenea, un drept de retragere (Widerrufsrecht). Puteți renunța la contractul de credit în termen de 14 zile fără să indicați motivul, chiar și pentru sume mici. Dacă furnizorul nu vă oferă informațiile obligatorii, termenul se prelungește, dar se încheie cel târziu la douăsprezece luni și 14 zile după încheierea contractului, potrivit EVZ și biallo. Înainte de semnare, furnizorii trebuie să vă informeze despre costuri, datele de rambursare și consecințele întârzierii plății. Potrivit inside digital, PayPal va afișa la produsele sale fără dobândă un avertisment că un credit poate genera costuri în cazul plății cu întârziere.

Dacă ajungeți în dificultate financiară, creditorii trebuie să vă ofere modalități de a ușura rambursarea, cum ar fi o pauză de plată, o durată mai lungă sau rate mai mici, înainte de a trece la executare silită, după cum subliniază beck-aktuell și EVZ. EVZ adaugă că publicitatea pentru credite nu mai poate sugera că un împrumut vă îmbunătățește situația financiară. Contractele de credit pot fi acum încheiate și în formă de text, de exemplu prin e-mail sau într-o aplicație, fără semnătură olografă.

De ce este reglementat buy now pay later

Reforma răspunde unei probleme reale de îndatorare. Într-un sondaj al autorității germane de supraveghere financiară BaFin, citat de Berliner Zeitung și inside digital, 14 la sută dintre utilizatorii buy now pay later au spus că și-au pierdut deja evidența facturilor neachitate, iar în rândul celor sub 30 de ani proporția a fost de 24 la sută. Doisprezece la sută acumulaseră datorii de peste 500 de euro din astfel de cumpărături. Potrivit Berliner Zeitung, aproximativ una din cinci persoane cu vârste între 18 și 60 de ani din Germania plătește mai târziu atunci când cumpără online, iar PayPal spune că peste 15 milioane de clienți din Germania folosesc plata după 30 de zile sau plata în rate, a relatat inside digital.

Furnizorii de plăți spun că pentru majoritatea clienților se va schimba puțin la casă. PayPal a declarat pentru inside digital că efectuează deja verificări ale bonității pentru produsele sale cu plată ulterioară și că legea le face acum obligatorii. Site-ul de știri netzwelt avertizează însă că unele cumpărături care treceau fără probleme ar putea fi acum refuzate, mai ales în cazul persoanelor cu date de bonitate slabe sau cu mai multe plăți în curs. Cine se bazează pe o opțiune de plată ulterioară pentru o achiziție mare de Black Friday nu ar trebui să presupună că aceasta îi va fi oferită.

Ce înseamnă regulile buy now pay later pentru expați

Dacă v-ați mutat recent în Germania, birourile de credit precum Schufa ar putea avea puține date despre dumneavoastră, așa că merită să vă pregătiți înainte să vă bazați pe o opțiune de plată ulterioară. Berliner Zeitung recomandă să achitați sumele amânate încă deschise înainte de cumpărături, să cereți din timp copia gratuită a datelor de la Schufa, deoarece agenția poate avea nevoie de până la o lună pentru a răspunde, și să aveți pregătită o a doua metodă de plată, cum ar fi debitul direct, un card sau o factură emisă direct de magazin. Ghidul nostru despre credite și împrumuturi în Germania explică elementele de bază ale împrumutului aici, iar un articol anterior tratează regulile mai stricte privind scorul de credit.

Urmăriți totalul tuturor ratelor, nu doar plata individuală, și notați termenul de retragere de 14 zile pentru fiecare cumpărătură. Netzwelt avertizează, de asemenea, că escrocii ar putea folosi noile reguli drept pretext pentru e-mailuri false care pretind că vin de la PayPal sau Klarna și vă cer să vă actualizați datele sau să confirmați o verificare a bonității, așa că autentificați-vă prin aplicația oficială în loc să dați clic pe linkuri. Dacă rambursarea devine o problemă, contactați din timp creditorul. Consilierea gratuită privind datoriile (Schuldnerberatung) este oferită de autoritățile locale, organizațiile caritabile și centrele de consiliere pentru consumatori, în timp ce EVZ recomandă prudență față de serviciile comerciale care promit ajutor rapid sau oferă încă un împrumut.