Turcă
Italiană
Spaniolă
Portugheză
Română
albaneză
Lituaniana
letonă
Bulgară
Greacă
Maghiară
Franceză
croat
cehă
Asigurarea în Germania este unul dintre primele lucruri care te vor deruta și unul dintre ultimele lucruri pe care vei reuși să le rezolvi. Această ordine este greșită, iar acest capitol este aici pentru a o corecta. Scopul este simplu: până la sfârșit vei ști exact ce polițe ești obligat prin lege să deții, pe care ar trebui să o cumpere aproape fiecare rezident pe termen lung, chiar dacă nimeni nu-i obligă, ce polițe merită luate în considerare odată ce viața ta aici prinde contur și pe care le poți ignora în siguranță deocamdată. Vei ști, de asemenea, care parte a birocrației germane arată ca o asigurare, este facturată ca o asigurare și nu este deloc asigurare.
Germania asigură foarte multe. Nu este un accident cultural, ci o caracteristică structurală: statul gestionează un sistem extins de asigurări sociale obligatorii și lasă o piață privată largă și competitivă pentru a acoperi tot ceea ce statul nu acoperă. Rezultatul este o țară în care o gospodărie poate deține cu ușurință opt sau nouă polițe separate, iar un nou-venit poate la fel de ușor să dețină trei polițe greșite. Cea mai frecventă greșeală a nou-veniților este, în general, să nu fie subasigurați. Este vorba despre a fi asigurați cu atenție împotriva unor evenimente improbabile, rămânând în același timp complet expuși singurului risc care este cu adevărat nelimitat. Acest capitol este organizat pentru a preveni acest lucru și pentru dumneavoastră.
O notă despre cum să citiți ce urmează. Ratele de contribuție, pragurile de venit și cuantumurile prestațiilor se schimbă în fiecare ianuarie, iar cifrele asigurărilor de sănătate sunt cele mai volatile dintre toate. În cazul în care acest capitol oferă o cifră, acesta prezintă cifra din 2026 și precizează proveniența acesteia, astfel încât să puteți verifica dacă este încă valabilă atunci când citiți acest text. În cazul în care o regulă este cu adevărat lege constantă, aceasta menționează acest lucru și citează paragraful. Nimic de aici nu reprezintă consultanță juridică, fiscală sau de asigurări, iar secțiunile privind asigurarea privată descriu în special o piață, nu o recomandare.
Ce este de fapt obligatoriu
Începeți prin a reduce problema. În ciuda reputației, lista asigurărilor pe care legea germană obligă de fapt o persoană privată să le dețină este scurtă. Asigurarea de sănătate, Krankenversicherung, este obligatorie pentru toți rezidenții din Germania, fără excepție. Asigurarea de îngrijire pe termen lung, Pflegeversicherung, este, de asemenea, obligatorie, dar nu o cumpărați separat: se atașează automat la asigurarea de sănătate, așa că, în practică, este vorba de o singură decizie, nu de două. Iar asigurarea de răspundere civilă auto, Kfz-Haftpflichtversicherung, este obligatorie dacă și numai dacă sunteți deținătorul înregistrat al unui vehicul. Aceasta este lista completă pentru majoritatea oamenilor.
Toate celelalte aspecte din acest capitol sunt voluntare. Aceasta include și polița pentru care acest capitol va pleda cel mai mult, asigurarea de răspundere civilă personală, care nu este obligatorie prin nicio lege și este, cu toate acestea, cea mai importantă decizie de asigurare pe care o vor lua majoritatea începătorilor. Merită să fim precisi în privința acestei distincții, deoarece marketingul german al asigurărilor o estompează constant. Un broker care vă spune că ceva este „Pflicht” (Pflicht) descrie uneori legea și alteori un contract pe care l-ați semnat. Proprietarul dvs. poate solicita Hausratversicherung (asigurarea locuinței) în contractul dvs. de închiriere, iar angajatorul dvs. poate solicita nimic, dar statul nu vă obligă la niciuna dintre acestea.
Mai există o categorie care merită menționată acum, pentru a nu vă deruta mai târziu: asigurarea de care sunteți deja acoperit fără a o cumpăra vreodată. Dacă sunteți angajat, angajatorul dumneavoastră plătește singur asigurarea legală de accidente, gesetzliche Unfallversicherung, care acoperă accidentele de muncă și cele din călătoria directă către și de la aceasta. Nu plătiți nimic, nu semnați nimic și nu puteți opta pentru renunțare. Pensia legală și asigurarea de șomaj funcționează similar, sunt deduse din salariu, nu sunt achiziționate. Acești piloni fac obiectul unui capitol separat despre... sistemul de securitate socială, care stabilește toți cei cinci piloni obligatorii și costul fiecăruia. Acest capitol tratează pilonii doar acolo unde trebuie să luați o decizie și, în rest, vă îndrumă către aceștia.
Asigurarea de sănătate (Krankenversicherung): singura decizie greu de anulat
Asigurarea de sănătate în Germania este obligatorie și se desfășoară în două sisteme care nu sunt o versiune ieftină și una scumpă ale aceluiași sistem. Sunt produse structural diferite, cu logică diferită. Gesetzliche Krankenversicherung, prescurtat GKV, este sistemul legal și acoperă aproximativ nouă din zece persoane din țară. Private Krankenversicherung, prescurtat PKV, este o piață de asigurări private autentică, deschisă doar anumitor grupuri. A înțelege din care categorie faci parte și din care categorie ai voie să faci parte contează mai mult decât aproape orice alt fapt administrativ despre viața ta aici.
GKV funcționează pe principiul solidarității, care are o consecință ce domină orice altceva: contribuția ta depinde de venitul tău, nu de sănătatea ta, vârsta ta sau sexul tău. Nimeni nu este asigurat. Nimeni nu este refuzat. Un fond nu îți poate cere informații despre istoricul medical sau să te taxeze mai mult pentru că ai o afecțiune cronică. În 2026, rata generală de contribuție este de 14.6% din venitul brut, împărțită în mod egal la 7.3% între tine și angajatorul tău. În plus, fiecare fond percepe un Zusatzbeitrag, o contribuție suplimentară pe care și-o stabilește, iar media de referință pentru 2026 este de 2.9%, de asemenea împărțită în mod egal. Fondul tău poate percepe taxe peste sau sub această medie, iar această diferență este, în esență, singura pârghie competitivă din sistem.
Două caracteristici ale GKV sunt mai valoroase decât par la prima vedere și ambele sunt în mod obișnuit subestimate de nou-veniții care sosesc din țări cu sisteme exclusiv private. Prima este Familienversicherung, asigurarea familială: un soț/o soție și copiii fără venituri semnificative sunt acoperiți fără costuri suplimentare. Nu cu reducere, fără costuri. O persoană singură care câștigă bani în cadrul GKV poate acoperi un partener/parteneră care nu lucrează și trei copii pentru exact aceeași contribuție ca o persoană singură cu același salariu. A doua este că există un plafon pentru contribuții. Peste Beitragsbemessungsgrenze, plafonul de evaluare a contribuțiilor, nu se mai datorează contribuții suplimentare pentru exces. În 2026, plafonul pentru asigurarea de sănătate și îngrijire este de 5,812.50 euro pe lună, sau 69,750 euro pe an, și este acum uniform la nivel național.
PKV funcționează invers. Primele sunt calculate per persoană în funcție de vârsta la intrare, starea de sănătate la intrare și nivelul de acoperire ales. Venitul este irelevant. Nu există asigurare familială: fiecare persoană are o poliță separată la un preț separat, așa că un partener și trei copii înseamnă cinci prime. O persoană tânără, sănătoasă, singură, cu venituri mari va găsi foarte des PKV-ul mai ieftin de la început, uneori dramatic de mult, iar această comparație inițială este punctul de plecare al multor greșeli costisitoare. Primele sunt calculate nach Art der Lebensversicherung, adică pe principiile asigurărilor de viață cu Alterungsrückstellungen, rezerve îmbătrânite, acumulate pentru a amortiza creșterile ulterioare. Acestea amortizează creșterile; nu le elimină. Direcția de deplasare pe parcursul vieții este ascendentă și este ascendentă exact în momentul vieții în care venitul dumneavoastră este cel mai probabil să scadă.
Niciunul dintre sisteme nu este pur și simplu mai bun. PKV chiar cumpără lucruri: programări mai rapide la specialiști, acces direct fără trimitere, tratament oferit de consultanți seniori, cabinete individuale și o gamă mai largă de tratamente rambursabile. Acestea sunt beneficii reale, iar oamenii care le apreciază nu sunt iraționali. Ideea este că comparația pe care oamenii o fac de fapt în momentul alegerii, prima din această lună față de contribuția din această lună, este o comparație greșită, deoarece măsoară singura variabilă care este garantată că nu va rămâne aceeași. Comparația corectă este pe parcursul unei vieți, incluzând partenerii și copiii pe care nu îi aveți încă și incluzând posibilitatea ca venitul dumneavoastră să scadă.
Pragul: cine poate părăsi GKV și de ce plecarea este aproape permanentă
Nu poți pur și simplu să alegi PKV. Legea decide cine are voie să părăsească sistemul statutar, iar pentru angajați decizia se ia printr-un singur număr. Conform §6 Abs. 1 Nr. 1 SGB V, un angajat al cărui salariu anual obișnuit depășește Jahresarbeitsentgeltgrenze, de obicei prescurtat JAEG și numit și Versicherungspflichtgrenze, devine versicherungsfrei, adică scutit de obligația de a fi în GKV. Abia atunci asigurarea privată devine o opțiune. Pentru 2026, Bundesregierung stabilește acest prag la 6,450 de euro pe lună, sau 77,400 de euro pe an.
Două lucruri legate de această cifră îi deranjează constant pe oameni. În primul rând, este o cifră diferită de plafonul de contribuții și este cea mai mare dintre două. Plafonul plătit este de 69,750 de euro pe an; pragul pentru care poți opta să nu participi la asigurare este de 77,400. Oamenii le confundă în mod obișnuit și concluzionează că sunt eligibili, când de fapt nu sunt. În al doilea rând, testul se bazează pe salariul tău obișnuit pe viitor, nu pe un singur an bun. Un bonus unic care te împinge peste prag pentru un an nu te face eligibil, iar un broker care îți spune contrariul vinde, nu oferă consultanță. Anumite grupuri evită complet pragul: persoanele care desfășoară activități independente și freelancerii pot alege, în general, PKV indiferent de venit, iar funcționarii publici au propriul lor aranjament prin intermediul Beihilfe, care face ca asigurarea privată să fie norma, mai degrabă decât excepția.
Acum partea care merită mai multă importanță decât orice alt paragraf din acest capitol. Părăsirea GKV este aproape o ușă cu sens unic, iar mecanismul merită înțeles cu precizie, deoarece este de obicei descris fie prea vag pentru a acționa în consecință, fie mai dramatic decât susține legea. Regula se află în §6 Abs. 3a SGB V și spune: „Persoanele care, după ce au împlinit 55 de ani de asigurare de viață, sunt gratuite dacă sunt asigurate în ultimii cinci ani de la intrarea în sistemul de asigurare”. Pe scurt: dacă treci de 55 de ani și se întâmplă ceva care în mod normal te-ar împinge înapoi în asigurarea legală obligatorie și nu ai fost în sistemul legal în niciun moment în ultimii cinci ani, atunci legea te declară liber de asigurare, iar aceasta nu este o favoare. Înseamnă că GKV îți este închis. Rămâi privat.
Așadar, afirmația corectă nu este că nu te poți întoarce niciodată. Ci că ruta de întoarcere rămâne deschisă cât timp ești mai tânăr și se îngustează la zero la 55 de ani, iar rutele care există înainte de această perioadă necesită toate ca ceva să meargă prost sau să se schimbe: venitul tău să scadă sub pragul legal ca angajat, angajarea după ce ai fost liber profesionist sau, în anumite circumstanțe, o perioadă de șomaj. Nu poți pur și simplu să decizi la 52 de ani că PKV a devenit prea scump și să te întorci înapoi. Ai nevoie de un eveniment calificant, iar până când îți dorești unul, te afli de obicei în grupa de vârstă la care persoanele respective nu mai lucrează. Acesta este motivul pentru care decizia la 30 de ani este de fapt o decizie legată de vârsta de 60 de ani.
Plasa de siguranță care există este Basistarif, tariful de bază. Fiecare asigurător privat trebuie să îl ofere, iar BaFin, autoritatea de reglementare financiară, spune clar că vine cu un Kontrahierungszwang, o obligație de a contracta: asigurătorul trebuie să accepte pe oricine îndeplinește condițiile legale, nu poate impune suprataxe de risc și nu poate exclude beneficii. Acoperirea sa este concepută pentru a fi comparabilă cu GKV, iar prima sa este plafonată la contribuția maximă GKV. Este un prag, și unul real, dar este un prag și nu o salvare. Nu este echivalentă cu acoperirea pe care o dețin de fapt majoritatea asiguraților privați, iar a fi forțat să o încadreze târziu în viață este un rezultat considerabil mai rău decât a nu fi plecat niciodată. În afara Basistarif-ului nu există nicio obligație de acceptare, iar un nou asigurător vă va garanta sănătatea la vârsta actuală.
Dacă te gândești la această decizie, detaliile aparțin capitolului dedicat. asigurări de sănătate publice versus private, care compară corect cele două sisteme. Pe scurt, pentru un nou venit, aceasta este următoarea: dacă nu sunteți sigur de veniturile, sănătatea, planurile familiale și intenția de a rămâne, sistemul legal este opțiunea reversibilă, iar reversibilitatea merită să fie plătită. Puteți oricând părăsi GKV mai târziu, dacă totuși doriți. De foarte multe ori nu vă puteți mai întoarce.
Alegerea unei Krankenkasse și ce diferențe de fapt între ele
Dacă vă aflați în sistemul statutar, aveți în continuare o opțiune, doar una mai restrânsă decât sugerează marketingul. Vă alegeți Krankenkasse, fondul dumneavoastră statutar de asigurări de sănătate, și puteți schimba. La 1 ianuarie 2026, GKV-Spitzenverband, organismul umbrelă pentru fondurile statutare, număra 93 de fonduri în Germania. Acest lucru merită menționat clar, deoarece ghidurile mai vechi, inclusiv versiunea anterioară a acestui capitol, menționează că există peste 100; numărul a scăzut de ani de zile din cauza fuziunilor și este acum 93. Printre numele pe care le veți întâlni constant se numără AOK, Techniker Krankenkasse, Barmer și DAK.
Ceea ce nu diferă între ele este cea mai mare parte a acestora. Catalogul de beneficii este stabilit prin lege, așa că orice fond îți oferă aceiași medici, aceleași spitale, aceleași rețete și aceeași îngrijire dentară de bază. Acesta este cel mai util lucru de știut atunci când un coleg îți spune că fondul lor este mai bun. În marea majoritate a cazurilor, nu este mai bun în niciun aspect față de ceea ce s-ar manifesta dacă te-ai îmbolnăvi.
Ceea ce diferă merită știut. Zusatzbeitrag diferă și, deoarece reprezintă un procent din venitul dvs., este vorba de bani reali: cu un salariu decent, diferența dintre un fond scump și unul ieftin se ridică la câteva sute de euro pe an pentru îngrijiri medicale identice. Dincolo de preț, fondurile concurează pe baza Satzungsleistungen, beneficii suplimentare înscrise în propriile statute, cum ar fi contribuții mai mari pentru curățarea profesională a dinților, osteopatie, vaccinări pentru călătorii sau subvenții pentru abonamente la sală și cursuri de sănătate. De asemenea, diferă în ceea ce privește calitatea serviciilor în moduri care contează în mod special pentru un străin: dacă există asistență autentică în limba engleză, dacă aplicația funcționează și cât de repede răspund. Schimbarea este mai ușoară decât cred majoritatea oamenilor, necesită în general doisprezece luni de abonament, iar noul fond se ocupă de acte.
Asigurare de îngrijire pe termen lung (Pflegeversicherung)
Pflegeversicherung, asigurarea de îngrijire pe termen lung, este al cincilea pilon al sistemului de asigurări sociale și cel mai puțin observat de noii veniți, deoarece nu te înscrii niciodată la ea. Se atașează automat la asigurarea ta de sănătate. Dacă ești membru al GKV, ești membru al asigurării de îngrijire obligatorii. Dacă ai o asigurare privată de sănătate, ești obligat prin lege să deții o poliță privată de îngrijire corespunzătoare. În orice caz, nu o poți refuza, iar aceasta se deduce împreună cu contribuția ta la sănătate.
Rata de contribuție în 2026 este de 3.6%, împărțită câte 1.8% între angajat și angajator, și ajunge până la același plafon de 69,750 de euro ca și în cazul asigurării de sănătate. Două ajustări diferențiază rata dumneavoastră personală de cea a vecinului dumneavoastră și merită verificate ambele pe fluturașul de salariu. Dacă nu aveți copii și aveți peste 23 de ani, plătiți o suprataxă de 0.6 puncte procentuale pe care angajatorul dumneavoastră nu o împarte, deci partea dumneavoastră este de 2.4% în loc de 1.8. Dacă aveți copii, rata scade cu 0.25 puncte pentru fiecare copil de la al doilea până la al cincilea, până la o scutire maximă de un punct întreg. Saxonia este excepția permanentă de la împărțirea uniformă din motive istorice: acolo angajatul plătește 2.3%, iar angajatorul 1.3.
Suprataxa pentru lipsa copiilor merită o a doua analiză, deoarece produce o eroare specifică și frecventă. Angajatorul aplică suprataxa pentru lipsa copiilor doar dacă știe despre ei și trebuie furnizate dovezi. Părinții străini ai căror copii locuiesc în străinătate sau pur și simplu nu au depus niciodată documentele descoperă frecvent că plătesc suprataxa pentru lipsa copiilor de ani de zile. Dacă aveți copii și fluturașul de salariu arată 2.4% pe linia de îngrijire, plătiți în plus în fiecare lună, iar corecția poate fi aplicată retroactiv odată ce furnizați dovezile.
Ceea ce cumpără asigurarea este o contribuție gradată la costurile de îngrijire, nu o acoperire completă a acestora, iar această diferență este cel mai neînțeles lucru. Nevoile de îngrijire sunt evaluate și li se atribuie un Pflegegrad, un grad de îngrijire de la 1 la 5, iar gradul determină ceea ce primiți. În 2026, Pflegegeld-ul lunar, beneficiul în numerar plătit atunci când familia sau prietenii oferă îngrijire la domiciliu, variază de la 347 de euro la Pflegegrad 2 la 990 de euro la Pflegegrad 5. Comparați aceste cifre cu costul real al îngrijirii rezidențiale, care acum depășește în medie 3,000 de euro pe lună, iar forma problemei este evidentă: rezidentul plătește diferența, Eigenanteil, din propriile venituri și active. Acesta este motivul pentru care Pflegezusatzversicherung, asigurarea privată suplimentară de îngrijire, există ca piață. Tratamentul complet al gradelor de îngrijire, evaluarea, Eigenanteil-ul și cine este responsabil pentru aceasta aparțin capitolului despre servicii de îngrijire a vârstnicilor, care parcurge totul în detaliu.
Dovada asigurării de sănătate pentru permisul de ședere
Această secțiune este mai importantă pentru un străin decât orice altceva din acest capitol și este partea pe care ghidurile generice de asigurare scrise pentru cititorii germani omit-o complet. Asigurarea ta de sănătate nu este doar o chestiune de sănătate. Este un document de imigrare. Dacă o faci greșit, nu te expui doar la facturi medicale, ci te poate costa și permisul de ședere.
Lanțul legal merită urmărit, deoarece este aproape întotdeauna descris greșit. §5 Abs. 1 Nr. 1 AufenthG, Legea privind rezidența, spune că acordarea unui titlu de rezidență necesită, în general, ca „der Lebensunterhalt gesichert ist”, ca mijloacele dumneavoastră de existență să fie asigurate. Pe față, asta nu spune nimic despre asigurările de sănătate. Legătura este făcută cu un paragraf mai devreme, în §2 Abs. 3 AufenthG, care definește termenul: „Der Lebensunterhalt eines Ausländers ist gesichert, wenn er ihn einschließlich ausreichenden Krankenversicherungsschutzes ohne Inanspruchnahme öffentlicher Mittel bestreiten kann.” Subzistența este asigurată atunci când o puteți acoperi, inclusiv o asigurare de sănătate suficientă, fără a recurge la fonduri publice. Prin urmare, asigurarea de sănătate nu este o casetă separată pe formular. Este o componentă a testului de subzistență, iar dacă acoperirea dumneavoastră nu este suficientă, subzistența dumneavoastră nu este asigurată, iar condiția prealabilă generală pentru permisul dumneavoastră nu este îndeplinită.
Dacă sunteți membru GKV, acesta nu este un eveniment. Oricine este asigurat în temeiul §5 SGB V ca membru obligatoriu, în temeiul §9 ca membru voluntar sau în temeiul §10 ca membru de familie asigurat dovedește o acoperire suficientă pur și simplu prin demonstrarea calității de membru. Aduceți Mitgliedsbescheinigung, certificatul de membru, și întrebarea este închisă. Acesta este un argument discret și semnificativ pentru sistemul statutar, care apare rareori în comparația GKV versus PKV: face automată una dintre condițiile recurente ale dreptului dumneavoastră de a locui în Germania.
Dacă nu vă aflați în sistemul statutar german, autoritatea trebuie să examineze dacă polița dumneavoastră este suficient de bună, iar criteriile sunt specifice. Nota de orientare a autorității pentru imigrare din Berlin privind asigurarea de sănătate obligatorie le stabilește, urmând interpretarea standard a legii: asigurarea trebuie să corespundă sistemului statutar „nach Art und Umfang”, în ceea ce privește natura și domeniul de aplicare. Concret, nu trebuie să conțină excluderi de beneficii într-o măsură semnificativă, nu trebuie să impună o franșiză mai mare de 300 de euro pe an, nu trebuie să plafoneze costurile pe care le va rambursa în caz de boală și nu trebuie să conțină nicio clauză de expirare sau decădere legată de atingerea unei anumite vârste, de renunțarea la o activitate, de schimbarea scopului șederii dumneavoastră sau de pierderea statutului de ședere legală. Sarcina dovedirii tuturor acestor lucruri vă revine dumneavoastră, în conformitate cu obligația de cooperare prevăzută la §82 Abs. 1 AufenthG. Trebuie să prezentați o confirmare scrisă din partea asigurătorului însuși.
Citește din nou lista având în minte o poliță tipică pentru expatriați sau călătorii și vei putea vedea cum vine coliziunea. Aceste produse sunt concepute ca o acoperire temporară. Sunt limitate în timp, plafonează suma plătită, exclud de obicei afecțiunile preexistente și, de foarte multe ori, expiră exact atunci când statutul sau scopul șederii tale se schimbă, pentru că acesta este scopul lor. Fiecare dintre aceste caracteristici se află pe lista lucrurilor care fac ca acoperirea să fie insuficientă. Acesta este motivul pentru care răspunsul la „va funcționa asigurarea mea de călătorie pentru permisul meu de ședere?” este de obicei nu și de ce motivul este structural, mai degrabă decât o chestiune de găsire a unui furnizor mai generos. O poliță care are un raport calitate-preț bun ca asigurare de călătorie eșuează ca asigurare pentru permis de ședere din aceleași motive care o fac ieftină.
Există o scurtătură care rezolvă problema și merită să o cunoaștem pe nume. Dacă BaFin a confirmat asigurătorului că îndeplinește cerințele legale din §257 Abs. 2a SGB V, iar asigurătorul certifică acest lucru, se presupune întotdeauna o acoperire suficientă. Această prevedere impune asigurătorului să funcționeze pe principiile asigurării de viață, să ofere un Basistarif, să renunțe la dreptul său obișnuit de reziliere și multe altele. Este esențial faptul că confirmarea BaFin nu este dată atunci când acoperirea este limitată în timp, fără reînnoire automată, sau atunci când nu se constituie rezerve pentru îmbătrânire. Această singură propoziție explică întreaga problemă într-un singur rând: însăși concepția unui produs pe termen scurt pentru expatriați îl descalifică de la confirmarea care l-ar fi făcut acceptabil. Când căutați o asigurare privată ca străin, întrebarea pe care trebuie să o puneți nu este cât costă. Ci dacă asigurătorul va certifica în scris respectarea §257 Abs. 2a SGB V.
O capcană prinde oamenii în mod specific la reînnoire, mai degrabă decât la prima cerere. La prelungirea unui permis de ședere, oricine care nu se află în sistemul legal trebuie să dovedească suplimentar că asigurarea a fost valabilă continuu și nu a fost anulată în niciun moment între timp. Motivul este transparent: autoritățile caută persoane care renunță la asigurare pentru a economisi bani și o reactivează cu o săptămână înainte de angajare. Dacă nu puteți demonstra continuitatea, îndrumările sunt directe, deoarece acest lucru justifică prezumția că subzistența nu a fost asigurată și că permisul poate fi apoi refuzat. O pauză de câteva luni acum doi ani, de mult remediată, este exact genul de lucru care iese la iveală în cel mai rău moment posibil. Nu lăsați ca polita să expire, nici măcar pentru scurt timp, chiar și atunci când vă aflați între locuri de muncă și este cu adevărat incomod.
În cele din urmă, nici cardul european de asigurări sociale de sănătate al unui alt stat membru nu rezolvă această problemă. Acesta este conceput pentru șederi temporare și nu dovedește o acoperire suficientă pentru un titlu de ședere în Germania. Dacă vă mutați aici în loc să vizitați, aveți nevoie de o acoperire standard germană și, cu cât o aranjați mai repede, cu atât veți avea mai puține astfel de probleme. Anmeldung și lanțul de documente care îl urmează funcționează în paralel cu aceasta, iar cele două procese se alimentează reciproc.
Studenți, liber profesioniști și Künstlersozialkasse
Trei grupuri se află în afara acordului standard privind angajații și fiecare are propriile reguli, cu care este ușor să greșești. Studenții sunt pe primul loc deoarece poziția este neobișnuit de favorabilă și neobișnuit de limitată în timp. Asigurarea de sănătate este obligatorie pentru studenții de la universitățile de stat sau recunoscute de stat, iar la Immatrikulation, la înscriere, trebuie să dovedești fie că deții o asigurare legală, fie că ești scutit de această obligație. Fără dovadă, fără înscriere. Studentische Krankenversicherung, tariful pentru studenți, este mult redus: contribuția este derivată din rata de referință BAföG, mai degrabă decât din ceea ce câștigi efectiv, motiv pentru care rămâne scăzută chiar dacă ai un loc de muncă bine plătit ca student.
Limita în acest sens este vârsta, și numai vârsta. Vechea restricție de 14 semestre a fost abolită în ianuarie 2020, așa că singura limită este acum a treizecea aniversare, după care tariful pentru studenți se încheie odată cu sfârșitul oficial al semestrului respectiv și se trece la asigurarea voluntară la un cost substanțial mai mare. Aceasta surprinde un profil specific și foarte comun: studentul internațional care ajunge la 27 de ani pentru a începe un master, continuă un doctorat și este surprins când contribuția crește la mijlocul programului. Prelungirea după 30 de ani este posibilă pe baza unei cereri justificate, de exemplu în cazul în care boala, dizabilitatea sau îngrijirea unei rude ți-a întârziat studiile, dar este o excepție pe care trebuie să o aplici și să o argumentezi, nu o prelungire automată pentru faptul că ești încă înscris. Planifică-ți situația dificilă înainte de a ajunge la ea. Capitolul despre vize și permise de student acoperă partea de rezidență din aceeași perioadă.
Liber profesioniștii și persoanele care desfășoară activități independente se confruntă cu situația opusă: mai multă libertate și o factură mai mare. Ca Freiberufler sau Selbständiger, în general, nu sunteți asigurat obligatoriu în GKV, ceea ce înseamnă că puteți alege PKV indiferent de venit și puteți rămâne în sistemul legal ca membru voluntar. Problema legală este că nu există niciun angajator care să plătească jumătate. Plătiți întreaga contribuție personal, astfel încât cele 14.6% plus Zusatzbeitrag vă revin în întregime, în loc să fie împărțite, la fel și în cazul contribuției de îngrijire de 3.6%. Acesta este cel mai mare cost fix pe care majoritatea noilor liber profesioniști îl subestimează și se datorează indiferent dacă ați facturat sau nu ceva în luna respectivă. Sistemul legal aplică, de asemenea, o bază minimă de evaluare, deci există un prag sub care contribuția dvs. nu va scădea, indiferent cât de rău a fost trimestrul. Imaginea de ansamblu se află în capitolul despre... freelancing și activități independente.
Apoi, există un aranjament care este cu adevărat unul dintre cele mai bune din sistemul german și despre care un număr impresionant de persoane care au dreptul la acesta nu au auzit niciodată. Künstlersozialkasse, Fondul de Asigurări Sociale al Artiștilor, de obicei prescurtat KSK, există astfel încât artiștii și publiciștii care lucrează pe cont propriu să nu fie nevoiți să plătească ambele jumătăți ale asigurării lor sociale. KSK nu este un asigurător. Este organismul care joacă rolul angajatorului: plătești aproximativ jumătatea de care este nevoie pentru angajat, iar KSK adaugă restul, finanțat printr-o taxă pe companiile care comandă lucrări creative, plus o subvenție federală. Propriile sale directive precizează clar că pentru membrii „sind diese Beitragssätze etwa zur Hälfte zugrunde zu legen” (sind aceste contribuții sunt bazate pe jumătate pentru a le lege), se aplică aproximativ jumătate din rate. În practică, un membru plătește 9.3% pentru pensie, 7.3% pentru sănătate și 1.8% pentru asigurarea de îngrijire, exact cotele pe care le-ar plăti un angajat. Acesta reunește toate trei: pensie legală, asigurare de sănătate și îngrijire.
„Cine se califică” este mai amplu decât sugerează cuvântul „artist” în limba engleză, iar aici oamenii se autoexclud în mod eronat. KSK acoperă munca independentă în domeniul „Musik, darstellende oder bildende Kunst”, muzică, arte spectacolului sau arte vizuale, precum și munca „als Schriftsteller, Journalist oder in ähnlicher Weise”, ca scriitor, jurnalist sau într-o calitate similară. Această ultimă sintagmă înseamnă să faci multă muncă. Jurnaliștii independenți, autorii, traducătorii de opere literare, editorii, fotografii, designerii, ilustratorii, muzicienii și un număr mare de persoane care s-ar descrie pur și simplu drept scriitori se încadrează în această categorie. Activitatea trebuie să fie independentă și desfășurată în mod profitabil, ca o ocupație reală care generează venituri, mai degrabă decât ca un hobby. Trebuie să te aștepți să câștigi cel puțin 3,900 de euro pe an din aceasta, ceea ce reprezintă 325 de euro pe lună, deși cei care încep o carieră sunt scutiți de acest minim în primii trei ani. De asemenea, pierzi eligibilitatea dacă angajezi mai mult de o persoană supusă asigurării sociale, deoarece în acel moment conduci o afacere în loc să lucrezi ca artist. Dacă vreuna dintre aceste caracteristici te descrie, aplicarea merită după-amiaza pe care o ia.
Asigurare de răspundere civilă personală (Privathaftpflichtversicherung): cea pe care trebuie să o cumpărați prima
Dacă ați citit doar o secțiune a acestui capitol, citiți-o pe aceasta. Privathaftpflichtversicherung, asigurarea de răspundere civilă personală, nu este obligatorie prin nicio lege în Germania. De asemenea, este asigurarea pe care Verbraucherzentrale, organizația de consiliere a consumatorilor, o descrie drept „ein absolutes Muss”, o necesitate absolută pentru toată lumea. Aproximativ opt din zece gospodării germane o dețin. În rândul nou-veniților, cifra este mult mai mică, iar motivul este simplu: nimeni nu te obligă să o obții, niciun oficial nu ți-o cere vreodată, așa că ajunge la sfârșitul unei lungi liste de lucruri de rezolvat. Această diferență dintre cât de esențială este și cât de ușor poate fi omisă este motivul pentru care este tratată cel mai îndelung aici.
Argumentul se bazează pe o caracteristică a dreptului german care nu are echivalent în multe țări și care merită cu adevărat să ne oprim. Sub §823 Abs. 1 BGB, Codul civil: „Wer vorsätzlich oder fahrlässig das Leben, den Körper, die Gesundheit, die Freiheit, das Eigentum oder ein sonstiges Recht eines anderen widerrechtlich verletzt, ist dem anderen zum Ersatz verpdens Scherdens ent. Oricine lezează în mod ilegal viața, trupul, sănătatea, libertatea, proprietatea sau alt drept al altei persoane, intenționat sau din neglijență, este obligat să-i despăgubească prejudiciul rezultat. Rețineți cuvântul cu neglijență. Nu trebuie să fi făcut nimic rău în niciun sens moral. Nepăsarea obișnuită este suficientă.
Și acum partea care contează. Nu există un plafon pentru această obligație. Verbraucherzentrale o afirmă fără rezerve: „După lege, aveți grijă la toate daunele, pe care le-ați avut deja – și pe înălțimea neperformantă.” Conform legii, sunteți răspunzător pentru toate daunele pe care le provocați în mod culpabil unei alte persoane și într-o sumă nelimitată. Nu până la limita economiilor dumneavoastră. Nu până la limita asigurării dumneavoastră. Nelimitat, pentru tot ceea ce dețineți acum și tot ceea ce veți câștiga în viitor. Instanțele germane pot și chiar rețin veniturile viitoare pe decenii pentru a satisface o creanță. Acesta este faptul structural care face ca polița să fie esențială și de aceea comparația pe care oamenii o fac instinctiv, cântărind prima în raport cu valoarea bunurilor lor, este greșită. Bunurile dumneavoastră sunt irelevante. Expunerea nu este limitată de ceea ce aveți.
Scenariul care transformă acest lucru dintr-o abstracțiune într-un risc real nu este cel pe care și-l imaginează oamenii. Majoritatea oamenilor își imaginează că sparg geamul unui vecin sau vărsă vin pe laptop, decid că sumele implicate sunt gestionabile și ignoră polița. Nu acestea sunt cazurile care ruinează pe cineva. Cazul care ruinează pe cineva este provocarea unei vătămări grave unei alte persoane. Mergi cu bicicleta, ești momentan neatent, un pieton iese din mașină și persoana respectivă devine permanent invalidă. Acum ești responsabil pentru costurile medicale, reabilitarea, modificarea locuinței, pierderile de venit pentru restul vieții active și durerea și suferința sa. Aceasta nu este o cerere de despăgubire de cinci cifre. Este confortabil o cerere de despăgubire de șapte cifre și nu necesită să fi făcut ceva mai rău decât ceea ce a făcut fiecare persoană care citește acest lucru de o sută de ori. Acesta este riscul. Este cu probabilitate scăzută și practic nelimitat ca mărime, ceea ce este definiția precisă a lucrului pe care ar trebui să-l asiguri și lucrul precis pe care intuiția umană îl consideră cel mai slab la stabilirea prețurilor.
În schimb, prețul este aproape banal. Asigurarea de răspundere civilă personală este unul dintre cele mai ieftine produse de pe piața germană, costând câteva zeci de euro pe an, iar o poliță de familie costă de obicei puțin mai mult decât o singură poliță. La cumpărare, suma de care trebuie să țineți cont este Deckungssumme, suma acoperită. Verbraucherzentrale recomandă cel puțin 10 milioane de euro, aplicând la toate vătămările corporale, daunele materiale și pierderile financiare, și subliniază că creșterea acesteia la 50 sau chiar 100 de milioane costă doar cu câțiva euro mai mult pe an. Luați cifra mai mare. În scenariul în care polița își face treaba pentru care ați cumpărat-o, diferența dintre o sumă acoperită mică și una mare este diferența dintre a fi protejat și a fi protejat până la un anumit punct și apoi a fi răspunzător personal pentru restul.
Ceea ce acoperă o poliță de familie este mai amplu decât se așteaptă majoritatea oamenilor și acesta este unul dintre motivele pentru care este atât de avantajoasă. Include automat soțul/soția sau partenerul/partenera și copiii în timpul primului lor ciclu de educație neîntrerupt, astfel încât o singură poliță acoperă, în general, întreaga gospodărie. Te însoțește atunci când călătorești, ceea ce contează dacă ești genul de rezident care se află în mod regulat în afara țării. Există, de asemenea, o opțiune care merită căutată în mod activ. Copiii sub șapte ani sunt deliktunfähig, nu sunt capabili legal să comită un delict, iar în traficul rutier această protecție se extinde la zece ani. Sună ca o veste bună și creează o problemă incomodă: dacă copilul tău de cinci ani zgârie mașina unui vecin, copilul nu este răspunzător, tu nu ești răspunzător dacă ai supravegheat corespunzător și, prin urmare, nimeni nu plătește, iar vecinul tău pur și simplu pierde bani. Multe polițe oferă oricum acoperire pentru daunele cauzate de deliktunfähige Kinder, tocmai pentru ca aceasta să nu devină o ceartă permanentă în clădirea ta. Dacă ai copii mici, alege această opțiune.
Excluderile sunt la fel de importante ca și acoperirea și definesc limitele celorlalte secțiuni ale acestui capitol. Daunele intenționate nu sunt niciodată acoperite, ceea ce rezultă din natura asigurării. Orice decurge din activitatea dumneavoastră profesională este exclus și necesită o acoperire separată pentru afaceri. Orice implică un autovehicul este exclus și aparține asigurării dumneavoastră auto. Iar câinii și caii sunt excluși, ceea ce îi surprinde pe oameni de fiecare dată: aceștia necesită o asigurare separată de răspundere civilă a deținătorului de animale, care este obligatorie pentru câini în mai multe state federale. Pisicile și animalele de companie mici sunt incluse în mod normal în polița standard. O regulă practică contează la fel de mult ca orice clauză: dacă se întâmplă ceva, nu recunoașteți niciodată vina și nu acceptați niciodată să plătiți nimic fără consimțământul asigurătorului dumneavoastră. Acest lucru vă poate costa acoperirea. Raportați situația și lăsați-i pe ei să se ocupe de aceasta, inclusiv de gestionarea problemei dacă ați fost de fapt răspunzător, acesta fiind un serviciu pe care polița îl oferă în liniște și pentru care oamenii uită că îl plătesc.
Asigurare auto (Kfz-Versicherung)
Asigurarea auto este al treilea element obligatoriu și este condiționată: se aplică numai dacă sunteți Halter, deținătorul înregistrat al unui vehicul. §1 PflVG, Legea privind asigurarea obligatorie, impune deținătorului unui vehicul cu locația obișnuită în Germania să mențină o acoperire de răspundere civilă față de terți pentru vătămări corporale, daune materiale și alte pierderi financiare cauzate de utilizarea vehiculului. Rețineți că această obligație îi revine deținătorului, nu șoferului. Dacă înmatriculați o mașină, obligația vă aparține, indiferent cine se află la volan.
Kfz-Haftpflichtversicherung, răspunderea civilă auto, este stratul obligatoriu și acoperă daunele pe care le provocați altor persoane și proprietăților acestora. Nu acoperă propria mașină. Există pentru a-i proteja pe toți ceilalți de dvs., motiv pentru care statul o impune și nu impune acoperirea propriului vehicul. Pe lângă aceasta, există două straturi opționale. Teilkasko, acoperirea parțială, adaugă riscuri specifice propriei mașini: furt, incendiu, spargerea geamurilor, furtună, grindină și coliziuni cu animale. Vollkasko, acoperirea completă, adaugă daune aduse propriei mașini în urma accidentelor pe care le-ați provocat singur, plus vandalism. Regula generală obișnuită este că Vollkasko are sens pentru o mașină nouă, finanțată sau în leasing și încetează să mai aibă sens odată ce mașina este suficient de veche încât prima se apropie de valoarea mașinii.
Detaliul practic care îi atrage pe începători este eVB-Nummer, elektronische Versicherungsbestätigung. Nu poți înmatricula o mașină în Germania fără el. Asiguratorul tău emite acest cod de șapte cifre odată ce ai o poliță, iar tu îl prezinți la Zulassungsstelle, biroul de înmatriculare a vehiculelor, pentru a-ți obține plăcuțele de înmatriculare. Prin urmare, ordinea operațiunilor este asigurarea pe primul loc, înmatricularea pe al doilea loc, ceea ce este inversul a ceea ce așteaptă oamenii din multe țări și înseamnă că trebuie să alegi un asigurător înainte de a deține o mașină în orice sens util.
Primele depind de factorii obișnuiți și de o specialitate germană care merită înțeleasă. Schadenfreiheitsklasse, clasa fără daune, urmărește câți ani ați condus fără o daună și reduce considerabil prima în timp. Relevanța sa pentru dumneavoastră este că un dosar străin fără daune este adesea transferabil în sistemul german, dar numai dacă solicitați și numai dacă puteți prezenta o confirmare scrisă de la fostul asigurător. Mulți sosiți nu știu să o solicite, încep la o clasă pentru începători și plătesc mult mai mult decât este necesar ani de zile. Obțineți acea scrisoare de la vechiul asigurător înainte de a pleca sau solicitați-o ulterior. Valorează bani reali. Rețineți, de asemenea, că asigurarea nu este singura obligație curentă: deținerea unei mașini înseamnă și Kfz-Steuer, taxa pe vehicul, care este o chestiune separată de asigurare și plătibilă administrației vamale. Conducerea în general, inclusiv conversia permisului, este acoperită în capitolul despre... condus in Germania.
Asigurare pentru conținutul casei (Hausratversicherung)
Asigurarea bunurilor locuinței, Hausratversicherung, acoperă lucrurile din interiorul casei, nu clădirea în sine. Această distincție este primul lucru pe care trebuie să-l clarifici, deoarece cele două sunt produse separate și este frecvent să le confunzi. Dacă închiriezi, clădirea este problema proprietarului, iar asigurarea clădirii, Wohngebäudeversicherung, este cheltuiala proprietarului. Mobila, electronicele, îmbrăcămintea, echipamentele de bucătărie și bicicletele sunt ale tale pentru a le asigura. Dacă deții o locuință, ai nevoie de ambele, iar polița de asigurare a clădirii este cea mai importantă dintre cele două.
Polița standard acoperă incendiul și fumul, spargerile și furtul, daunele provocate de apa de la robinet cauzate de țevi sparte și aparate electrocasnice cu scurgeri, precum și furtunile și grindina. Acoperirea se extinde, de obicei, la costurile indirecte pe care oamenii le uită, cum ar fi cazarea la hotel cât timp apartamentul este nelocuit și înlocuirea încuietorilor după o spargere. Primele sunt calculate în principal pe baza suprafeței apartamentului în metri pătrați, mai degrabă decât pe baza unui inventar, ceea ce face ca produsul să fie ușor de achiziționat și înseamnă, de asemenea, că suma asigurată poate devia în liniște de la realitate.
Două lacune merită știute. Bicicletele sunt frecvent limitate la un procent mic din suma totală asigurată sau acoperite doar atunci când sunt furate dintr-o cameră încuiată, mai degrabă decât de pe stradă, așa că, dacă dețineți o bicicletă bună sau o bicicletă electrică, trebuie să verificați clauza și probabil să o prelungiți. Iar daunele elementare, Elementarschäden, adică inundații, ploi abundente și alte pericole naturale, nu sunt în mod normal incluse în polița de bază și trebuie adăugate. Având în vedere modul în care s-a dezvoltat riscul de inundații în Germania, această suplimentare merită mai multă atenție decât înainte. Dacă aveți nevoie de asigurare pentru bunuri este o întrebare reală, mai degrabă decât o formalitate: aceasta asigură o pierdere cu un plafon definit, așa că, spre deosebire de asigurarea de răspundere civilă, calculul primei în funcție de valoare este cel corect. Dacă bunurile dumneavoastră sunt modeste și înlocuibile, le puteți refuza în mod rezonabil. Capitolul dedicat... elementele de bază ale asigurării de locuință trece prin detalii.
Asigurare pentru cheltuieli juridice (Rechtsschutzversicherung)
Asigurarea de cheltuieli juridice, Rechtsschutzversicherung, acoperă onorariile avocaților, cheltuielile de judecată și costurile celeilalte părți în cazul în care pierdeți. Este mai populară în Germania decât în majoritatea țărilor și există un motiv legat de procedură, mai degrabă decât de litigiu. În procedurile civile germane, partea care pierde plătește, în general, și cheltuielile de judecată ale câștigătorului, precum și propriile cheltuieli de judecată, iar onorariile sunt stabilite conform unui program legal, legat de suma în litigiu. Acest lucru face ca dezavantajul unui proces pierdut să fie calculabil în avans și mai mare decât se așteaptă oamenii, aceasta fiind exact condiția în care asigurarea costurilor are sens.
Polițele sunt vândute în module și ar trebui să le achiziționați doar pe cele care se potrivesc stilului dumneavoastră de viață. Modulul privind angajarea, Arbeitssrechtsschutz, este cel mai adesea merită avut, deoarece litigiile privind concedierea și salariile neplătite sunt frecvente, iar termenele limită sunt nemiloase. Modulul privind închirierea, Mietrechtsschutz, este important într-o țară în care majoritatea oamenilor închiriază pe viață, iar litigiile privind garanțiile, creșterile de chirie și declarațiile de taxe pentru servicii sunt obișnuite. Asigurarea rutieră, Verkehrsrechtsschutz, este standard pentru șoferi și este adesea cel mai ieftin modul. Asigurarea de viață privată se ocupă de litigiile cu comercianții cu amănuntul, furnizorii de servicii și vecinii.
Două caracteristici determină dacă polița vă va ajuta cu adevărat atunci când aveți nevoie de ea, iar ambele sunt adesea descoperite prea târziu. Prima este Wartezeit, perioada de așteptare: de obicei trei luni de la începutul contractului, timp în care polița nu plătește nimic. Aceasta înseamnă că polița este inutilă pentru litigiul pe care îl aveți deja, exact atunci când majoritatea oamenilor se gândesc să cumpere o poliță. Dacă angajatorul dvs. a sugerat deja o concediere, este prea târziu. A doua este că polițele exclud litigiile a căror cauză este anterioară contractului. Cumpărați-o cât timp nu este nimic în neregulă sau nu vă deranjați. Pentru un străin există un argument suplimentar care apare rareori în consultanța în limba germană: un litigiu juridic desfășurat într-o a doua limbă, în cadrul unui sistem procedural nefamiliar, este mai dificil decât același litigiu acasă, iar procesul de aprobare a costurilor asigurătorului funcționează, de asemenea, discret ca un filtru pentru a stabili dacă merită să fie urmărit cazul dvs.
Asigurare de invaliditate profesională (Berufsunfähigkeitsversicherung)
Berufsunfähigkeitsversicherung, asigurarea de invaliditate profesională, plătește o pensie lunară dacă boala sau accidentarea vă împiedică să vă desfășurați activitatea. Printre polițele voluntare, este cea pe care consultanții financiari o ocupă pe locul doi după răspunderea civilă personală, iar motivul este că prevederile statului în acest sens sunt mult mai slabe decât presupun noii veniți.
Decalajul este specific și merită menționat cu precizie. Germania a abolit vechea pensie de invaliditate ocupațională pentru oricine născut după 1961 și a înlocuit-o cu Erwerbsminderungsrente, pensia pentru capacitate redusă de câștig. Testul nu constă în faptul dacă vă mai puteți face treaba. Ci în faptul dacă puteți face orice loc de muncă, pentru orice angajator, în orice domeniu, cel puțin trei ore pe zi. Un chirurg care dezvoltă un tremor al mâinii poate lucra în continuare într-un call center și, prin urmare, primește puțin sau nimic de la stat. Ideea este aceasta: sistemul legal nu vă protejează profesia, nivelul veniturilor sau pregătirea. Vă protejează de sărăcie. Berufsunfähigkeitsversicherung este produsul care umple acest gol și vă plătește atunci când nu vă mai puteți desfășura propria ocupație, definită de obicei ca incapacitatea de a o face în proporție de cel puțin 50%.
Sfatul practic este neobișnuit de consecvent și neobișnuit de urgent: dacă vrei să cumperi asta, cumpără-o tânăr și cumpără-o sănătos. Primele sunt acordate în funcție de vârsta și starea ta de sănătate la momentul solicitării, iar chestionarul medical este lung, detaliat și luat în serios. Răspunsul inexact, chiar și neglijent, oferă asigurătorului motive să refuze plata ani mai târziu, când depui cererea, acesta fiind cel mai nepotrivit moment pentru a descoperi problema. O problemă la spate sau un curs de terapie din istoricul tău pot crește prima, pot restricționa acoperirea sau te pot face neasigurabil, așa că a aplica la 25 de ani, în loc de 40 de ani, nu este o optimizare mică. Este adesea diferența dintre a avea opțiunea și a nu o avea. Pentru un străin există o întrebare suplimentară de adresat asigurătorului înainte de semnare: dacă polița continuă să plătească dacă părăsești Germania, deoarece mulți oameni care devin incapabili să muncească aleg să se întoarcă în țara lor de origine, iar acesta este exact momentul în care ai afla.
Asigurare suplimentară de sănătate (Zusatzversicherung) și acoperire dentară
Zusatzkrankenversicherung, asigurarea suplimentară de sănătate, este o acoperire privată cumpărată pe lângă asigurarea legală pentru a umple lacunele recunoscute ale acesteia. Logica merită menționată: în loc să părăsiți GKV în favoarea PKV și să vă asumați problema ireversibilității descrisă anterior, păstrați sistemul legal și cumpărați beneficiile private specifice pe care le doriți cu adevărat. Pentru majoritatea oamenilor, aceasta este structura mai bună, deoarece este reversibilă și pentru că vă permite să plătiți doar pentru lacunele care vă deranjează.
Cea mai valoroasă dintre acestea este, de departe, Zahnzusatzversicherung, asigurarea dentară suplimentară, iar motivul este că asigurarea dentară a GKV este într-adevăr redusă, într-un mod în care asigurarea medicală nu este. Acoperirea legală oferă o subvenție fixă pentru tratamentul standard, iar pentru orice dincolo de soluția de bază, coroane, punți, implanturi, plombe de înaltă calitate, pacientul plătește cea mai mare parte a costului. Implanturile se ridică în mod obișnuit la câteva mii de euro fiecare, contribuția legală acoperind o mică parte. Acesta este cel mai mare cost previzibil de sănătate suportat de majoritatea membrilor GKV și este motivul pentru care asigurarea suplimentară dentară este cel mai frecvent cumpărat supliment în țară.
Regulile acestei piețe sunt neiertătoare și identice între furnizori, așa că învață-le o dată. Asigurătorii nu vor plăti pentru tratamente deja planificate sau deja necesare; chestionarul medical pune întrebări despre dinții lipsă și lucrările în așteptare, iar răspunsul inexact la acesta anulează acoperirea. Aproape fiecare poliță are o perioadă de așteptare (Wartezeit) de câteva luni, iar dincolo de aceasta un Zahnstaffel, o scală gradată care limitează plățile totale în primii trei până la cinci ani, tocmai pentru a împiedica oamenii să cumpere asigurare, să își pună implanturi și să anuleze. Consecința este simplă și ușor de acționat: asigurarea dentară suplimentară este ceva ce cumperi atunci când dinții tăi sunt bine și nu ai nevoie de ea. Cumpărarea ei atunci când ai nevoie de ea nu funcționează, în mod intenționat.
Celelalte suplimente urmează același model și sunt chestiuni de preferință mai degrabă decât de protecție. Suplimentele pentru spitale oferă o cameră privată sau semi-privată și tratament de către un consultant senior. Suplimentele pentru vedere contribuie la ochelari, lentile și uneori chirurgia cu laser, pe care asigurarea legală o acoperă abia dacă o acoperă deloc pentru adulți. Suplimentele pentru medicina alternativă acoperă homeopatia, acupunctura și naturopatia. Fiecare este rezonabil dacă prețuiești beneficiul și niciunul nu este esențial. Cumpără-le pentru că îți dorești lucrul respectiv, nu pentru că ești îngrijorat.
Asigurare de accidente, viață și animale de companie
Asigurarea privată de accidente, Unfallversicherung privat, plătește o sumă forfetară dacă un accident vă lasă cu o invaliditate fizică permanentă. Înainte de a lua în considerare acest lucru, înțelegeți ce aveți deja: ca angajat, sunteți acoperit de asigurarea legală de accidente, gesetzliche Unfallversicherung, pe care angajatorul dumneavoastră o plătește exclusiv. Aceasta acoperă accidentele de muncă și cele din timpul navetei directe, iar dumneavoastră nu contribuiți cu nimic. Ceea ce nu acoperă este viața dumneavoastră privată, unde se întâmplă de fapt majoritatea accidentelor. Aceasta este lacuna pe care o abordează produsul privat. Totuși, dacă merită să o cumpărați este o întrebare reală, deoarece pentru scenariul specific al incapacității de muncă, asigurarea pentru incapacitate profesională face de obicei o muncă mai utilă și răspunde atât la boală, cât și la accidente. Întrucât marea majoritate a incapacității de muncă pe termen lung este cauzată de boală și nu de accidente, asigurarea de accidente abordează cea mai mică jumătate a problemei. Are cel mai mult sens pentru persoanele din afara sistemului salariat, persoanele care lucrează pe cont propriu, copiii și persoanele casnice, care nu au deloc asigurare legală de accidente.
Asigurarea de viață, Lebensversicherung, vine în două forme care servesc unor scopuri complet diferite și nu ar trebui comparate una cu cealaltă. Risikolebensversicherung, asigurarea de viață pe termen, plătește o sumă fixă dacă decedați în termenul stabilit și nu are o componentă de economii. Este ieftină, simplă și este produsul potrivit dacă aveți persoane în întreținere sau o ipotecă. Kapitallebensversicherung, asigurarea de viață cu dotare, combină acoperirea cu un plan de economii, este scumpă, opacă și inflexibilă și a căzut mult în dizgrație în Germania tocmai pentru că face două lucruri mai puțin bine decât să le facă separat. Sfatul standard este să cumpărați o asigurare pe termen și să investiți diferența. Asigurarea de viață pe termen merită dacă cineva ar suferi financiar în cazul în care ați deceda: un partener, copii, o ipotecă cosemnată. Dacă nimeni nu depinde de venitul dumneavoastră, probabil că nu aveți nevoie de ea deloc, orice ar spune un broker.
Asigurarea pentru animale de companie se împarte în două aspecte care se confundă. Tierhalterhaftpflicht, răspunderea deținătorului de animale, acoperă daunele pe care animalul tău le provoacă altor persoane și este cea mai importantă, deoarece, dacă câinele tău provoacă un accident rutier, ești răspunzător nelimitat și fără vină conform legislației germane. Este obligatorie pentru câini în mai multe state federale. Nu este inclusă în polița de răspundere civilă personală, care acoperă doar pisicile și animalele de companie mici. Celălalt produs, Tierkrankenversicherung, acoperă costurile veterinare ale animalului tău. Întrucât taxele veterinare germane respectă un program legal, iar o operație poate costa câteva mii de euro, poate fi rezonabil, dar este o preferință, nu o necesitate. Asigurarea de răspundere civilă este cea pe care nu ar trebui să o sari peste.
Rundfunkbeitrag nu este asigurare
Acest document își are locul aici dintr-un singur motiv: noii veniți îl depun mental, împreună cu asigurarea lor, deoarece sosește ca o scrisoare obligatorie care solicită o plată recurentă la scurt timp după înregistrare. Nu este o asigurare. Rundfunkbeitrag este taxa de radiodifuziune care finanțează serviciul public de radiodifuziune și se datorează per locuință, nu per persoană și nu per dispozitiv. O gospodărie plătește o singură dată, indiferent de câți oameni locuiesc acolo sau câte televizoare, radiouri sau computere conține, și se datorează indiferent dacă dețineți sau nu vreunul dintre ele sau le vizionați sau ascultați vreodată. Nu este legată în niciun fel de asigurarea dumneavoastră și nicio poliță de asigurare nu o afectează.
Motivul pentru care pare a fi asigurare este mecanismul. Te găsește automat prin sistemul de înregistrare, deoarece Meldebehörden transmit noile înregistrări către Beitragsservice, astfel încât scrisoarea ajunge fără ca tu să faci nimic. Aceasta este aceeași experiență ca și cum ai fi înscris într-un program, motiv pentru care confuzia este atât de constantă. Practic, ceea ce contează este că se datorează o singură dată per locuință: dacă te muți într-un apartament în comun unde un coleg de apartament plătește deja, gospodăria ta este deja asigurată și nu ar trebui să deschizi un al doilea cont. Există scutiri și reduceri din anumite motive, inclusiv pentru beneficiarii anumitor beneficii și pentru unii studenți. Procesul de înregistrare care declanșează această înregistrare și ce trebuie făcut în legătură cu scrisoarea sunt prezentate în capitolul despre... Anmeldung și documentație juridică.
Ce s-a schimbat în 2026 și ce nu s-a schimbat încă
Finanțarea asigurărilor de sănătate a fost cel mai contestat domeniu al politicii sociale germane până în 2026 și merită să știți care este poziția argumentului, în principal pentru a putea face diferența între ce s-a întâmplat de fapt cu contribuțiile dumneavoastră și ce se raportează ca și cum s-ar fi întâmplat. Presiunea este reală: fondurile statutare s-au confruntat cu deficite susținute, Zusatzbeitrag-ul mediu a crescut de la 2.5% în 2025 la 2.9% în 2026, iar această creștere a apărut pe fluturașul de salariu al fiecărui membru.
Răspunsul guvernului este GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz, legea privind stabilizarea contribuțiilor legale la asigurările de sănătate. Bundestagul a adoptat-o pe 10 iulie 2026. Este o Einspruchsgesetz, o lege de obiecție, ceea ce reprezintă o distincție care merită înțeleasă, deoarece schimbă chiar și rolul Bundesratului: pentru această categorie de legi, Bundesrat nu își dă consimțământul, ci poate doar solicita convocarea comitetului de mediere. În cea de-a 1067-a sesiune, tot pe 10 iulie 2026, Bundesrat a consemnat rezultatul pe această temă ca fiind „kein Antrag auf Einberufung des Vermittlungsausschusses”, nicio solicitare de convocare a comitetului de mediere. Aceasta eliberează scena parlamentară.
Ceea ce nu poate fi confirmat în momentul scrierii acestui articol este pasul final. Pagina proprie a Bundesgesundheitsministerium dedicată legii o descrie în continuare ca pe o „laufendes Verfahren”, o procedură în curs de desfășurare, și nu oferă nicio dată pentru Verkündung, promulgarea în Monitorul Oficial Federal, și nicio dată pentru Inkrafttreten, intrarea în vigoare. Așadar, descrierea sinceră este că legea a trecut de ambele camere și nu a fost dovedită ca fiind promulgată. Prin urmare, acest capitol nu vă spune că este în vigoare și ar trebui să tratați orice sursă care o face cu oarecare suspiciune, cu excepția cazului în care citează Bundesgesetzblatt.
Ceea ce contează pentru banii dumneavoastră este mai simplu decât procedura și trece peste toate cele de mai sus. Reforma are ca scop menținerea ratelor la un nivel scăzut începând cu 2027. Nu modifică deloc contribuțiile dumneavoastră din 2026. Ratele din acest capitol sunt ratele din 2026, iar reforma nu le atinge. Ceea ce înseamnă însă este că cifrele privind asigurările de sănătate de aici sunt cele mai volatile numere din capitol și că lucrul sensibil de făcut este să verificați ratele din 2027 atunci când sunt anunțate spre sfârșitul acestui an, mai degrabă decât să presupuneți că sunt reportate. Fondul dumneavoastră este obligat să vă notifice dacă își majorează Zusatzbeitrag, iar această notificare declanșează un drept special de a schimba fondurile, acesta fiind singurul moment în care decizia de schimbare este cel mai ușor de pus în aplicare.
Cine te sfătuiește de fapt
Aproape fiecare decizie privind asigurările din acest capitol va fi luată într-o conversație cu cineva a cărui sarcină este să vă vândă asigurări, iar legislația germană face o distincție între două tipuri de intermediari care sunt invizibili din exterior și decisivi în practică. §59 VVG, Legea Contractului de Asigurare, împarte Versicherungsvermittler, intermediarii de asigurări, în două tipuri. Un Versicherungsvertreter, un agent de asigurări, este o persoană „von einem Versicherer oder einem Versicherungsvertreter damit betraut” (von un einem Versicherer sau einem Versicherungsvertreter damit betraut), însărcinat de un asigurător, pentru a aranja contracte. Un Versicherungsmakler, un broker de asigurări, este o persoană care acționează „für den Auftraggeber” (für den Auftraggeber), în numele clientului, mai exact fără a fi însărcinat de vreun asigurător.
Această singură diferență determină de partea cui se află persoana de la masă. Un agent reprezintă asigurătorul și vă poate oferi doar produsele acelui asigurător, oricât de bine îl cunoaște și oricât de prietenoasă ar fi întâlnirea. Un broker este din punct de vedere legal agentul dumneavoastră, își datorează datoria față de dumneavoastră și vă poate plasa la orice asigurător de pe piață. Ambele sunt de obicei plătite prin comisionul asiguratorului, ceea ce înseamnă că niciunul nu este liber și ambele au interesul ca dumneavoastră să semnați ceva. Distincția nu constă în faptul că unul este onest și celălalt nu. Ci în faptul că doar unul dintre ei este obligat legal să acționeze în interesul dumneavoastră și nu puteți spune care este care doar uitându-vă. Așadar, întrebați direct: sunteți un Makler sau un Vertreter. Este o întrebare normală, are un răspuns dintr-un singur cuvânt, iar răspunsul schimbă modul în care ar trebui să evaluați tot ce se spune.
O a treia categorie merită cunoscută deoarece elimină complet conflictul. Un Honorarberater, un consultant onorariu, este plătit de dumneavoastră pentru timpul său și nu ia comision de la asigurători. Plătiți mai vizibil și mai puțin în total, deoarece comisionul este încorporat în primele pe care altfel le-ați plăti ani de zile. Pentru o decizie atât de importantă și de greu de inversat precum părăsirea sistemului de sănătate legal, o oră de consiliere cu adevărat independentă este o asigurare ieftină împotriva consilierii în sine.
Acest lucru contează cel mai mult pentru produsele în care comisionul este cel mai mare, care sunt tocmai produsele cu cele mai lungi angajamente: asigurarea privată de sănătate, asigurarea pentru invaliditate profesională și polițele de viață cu dotare. Nu este o coincidență faptul că acestea sunt și cele trei în cazul cărora acest capitol îndeamnă la cea mai mare prudență. Dacă cineva te îndeamnă să te asiguri de sănătate privată în timp ce ai 28 de ani, ești sănătos și câștigi puțin peste prag, nu greșește neapărat, dar este plătit cu o sumă substanțială pentru acea semnătură și nu va mai fi acolo când vei avea 58 de ani. Întreabă-l cât câștigă din recomandare. Un Makler trebuie să-ți spună, iar unul bun nu se va supăra să fie întrebat.
Anulare, schimbare și neplata de două ori
Ultima abilitate practică este să reziliezi contractele, deoarece asigurările germane sunt ușor de încheiat și structurate pentru a se reînnoi. Aproape fiecare poliță privată este valabilă un an și se prelungește automat, cu excepția cazului în care este anulată, iar perioada standard de preaviz este de trei luni înainte de sfârșitul anului contractual. Dacă o ratezi cu o zi, ai cumpărat încă un an. Acesta este mecanismul din spatele majorității poveștilor de genul „plătesc pentru ceva ce nu vreau” pe care le vei auzi și este complet evitabil dacă știi data.
Legislația privind protecția consumatorilor a îmbunătățit considerabil situația, iar mulți oameni nu știu acest lucru. Contractele încheiate online începând cu 1 iulie 2022 trebuie să ofere un buton de anulare, Kündigungsbutton, ușor de găsit și care nu necesită mai mult efort decât înscrierea. Polițele care s-au reînnoit deja automat o dată pot fi, în general, anulate oricând cu un preaviz de o lună, în loc să fie blocate pentru încă un an întreg. Iar o creștere a primei, inclusiv o creștere Zusatzbeitrag în sistemul legal sau o creștere a primei într-o poliță privată, declanșează, în general, un Sonderkündigungsrecht, un drept special de reziliere, care vă permite să plecați imediat, indiferent de perioada normală de preaviz. Ultimul punct este cel util: momentul în care asigurătorul dvs. crește prețul este momentul în care sunteți cel mai liber să plecați.
O regulă previne cea mai costisitoare greșeală din tot acest capitol și se aplică mai presus de toate asigurărilor de sănătate. Nu anulați niciodată o poliță înainte ca înlocuirea să fie confirmată în scris. Pentru asigurarea de sănătate, acest lucru nu este doar o chestiune de prudență, ci este o chestiune de imigrare: așa cum am menționat anterior, o lacună în acoperire poate apărea ani mai târziu, atunci când vă prelungiți permisul de ședere și vi se cere să dovediți că acoperirea a fost valabilă în mod continuu. Semnați noua poliță, obțineți confirmarea, apoi anulați-o pe cea veche, în această ordine, și păstrați documentele.
Instrumente care ajută cu documentele
O parte din aceasta ține de aritmetică și completare de formulare, iar câteva instrumente de browser elimină plictiseala. Werkzeu.ge este construit de Cryon UG, compania din spatele WeLiveIn.de, așa că tratați acest lucru ca pe o recomandare dezvăluită. Este un set de instrumente de browser pentru birocrația germană care calculează cu formule documentate, mai degrabă decât cu inteligență artificială. Este în versiune beta până pe 30 noiembrie 2026, propriii termeni menționează că instrumentele pot fi incomplete și nu reprezintă în mod explicit consultanță juridică, fiscală, financiară sau de asigurări. Pregătește și generează documente; nu trimite niciodată nimic unei autorități sau unui asigurător în numele dumneavoastră.
Cel mai direct util lucru aici este Calculator net brut, gratuit fără cont, care transformă un salariu brut într-unul net și detaliază deducerile. Pentru acest capitol, valoarea sa este mai degrabă diagnostică decât predictivă: vă arată cum ar trebui să arate limitele dvs. de asigurare pentru sănătate, îngrijire, pensie și șomaj, astfel încât să le puteți reține în raport cu fluturașul de salariu real. Exact așa observați suprataxa pentru îngrijirea copiilor aplicată unui părinte, aceasta fiind cea mai frecventă și mai ușor de remediat eroare descrisă în acest capitol. Formular, de asemenea gratuit fără cont, conține mii de formulare oficiale federale, statale și municipale cu un link sursă, data recuperării și suma de control pentru fiecare, ceea ce este util atunci când un asigurător sau o autoritate solicită un formular specific printr-un număr pe care nu l-ați mai văzut. KFZ-Steuer-Rechner, gratuit fără cont, calculează taxa pe vehicul, care nu este o asigurare, ci este celălalt cost recurent care începe în ziua în care înmatriculați o mașină.
Pentru anulare, Scrisoare de reziliere Instrumentul, gratuit fără cont, redactează o scrisoare de reziliere corectă pentru contractele de consum, ceea ce reprezintă o poliță de asigurare privată, la fel ca abonamentele la sală și contractele de telefonie mobilă. Un avertisment pentru a preveni o greșeală gravă: este destinat exclusiv contractelor de consum. Nu este instrumentul pentru demisia dintr-un loc de muncă, iar o demisie are cerințe formale diferite și consecințe diferite.
Două instrumente plătite merg mai departe, ambele în nivelul Plus. Krankenkassen-Beitragsrechner compară cât te-ar costa de fapt diferite fonduri statutare, având în vedere Zusatzbeitrag-ul lor individual, care este singura pârghie din sistemul statutar pe care o controlezi personal. Verificare a valorii la Krankenkassen analizează cealaltă față a aceleiași întrebări, și anume cât valorează de fapt beneficiile suplimentare ale unui anumit fond în raport cu ceea ce percepe. Nivelul gratuit conține reclame, iar instrumentele gratuite reprezintă un subset al platformei; nivelurile și costurile actuale sunt pe pagina de prețuri, adică locul unde trebuie verificat, în loc să aveți încredere într-o cifră citată într-un articol. Niciun instrument de pe platformă nu vinde, compară sau aranjează asigurări de răspundere civilă, de conținut, juridice sau de invaliditate, așa că pentru acele secțiuni nu există nimic care să vă îndrume, iar sinceritatea este să spuneți asta.
Ce e de facut in continuare
Lucrați în ordinea expunerii, nu în ordinea urgenței, deoarece cele două sunt diferite, iar lucrurile urgente sunt de obicei cele minore. Dacă ați sosit recent, asigurarea de sănătate este deja gestionată sau nu, iar dacă nu este, nimic altceva de pe această listă nu contează până când nu este. Dacă sunteți angajat, angajatorul vă înregistrează la Krankenkasse pe care o numiți, așa că numiți una dintre opțiuni în loc să lăsați alegerea să fie făcută în locul dumneavoastră. Dacă sunteți liber profesionist sau student, obligația vă aparține, iar termenul limită este real: fără dovadă de asigurare, fără înscriere, iar pentru oricine are permis de ședere, lipsa asigurării înseamnă lipsa mijloacelor de subzistență asigurate.
Atunci cumpără o asigurare de răspundere civilă săptămâna asta. Nu anul acesta, ci săptămâna asta. Costă câteva zeci de euro, durează cam cincisprezece minute să te conectezi, este singurul risc cu adevărat nelimitat pe care ți-l asumi și este singurul element pe care noii veniți îl amână cel mai sigur până când se întâmplă ceva. Ia o asigurare de acoperire de cel puțin 10 milioane de euro și, de preferință, mult mai mult, și adaugă o acoperire pentru copiii delictuali dacă ai copii mici. Nu există niciun motiv să amâni acest lucru și nicio versiune a circumstanțelor tale nu ar considera că este o achiziție proastă.
După aceea, verifică trei lucruri pe cel mai recent fluturaș de salariu. Confirmă că linia de asigurare de îngrijire corespunde situației tale, deoarece 2.4% atunci când ai copii înseamnă că angajatorul tău nu are nicio evidență a acestora și că ai plătit în exces, corectabil retroactiv odată ce furnizezi dovada. Verifică Zusatzbeitrag-ul real al fondului tău, în loc să presupui media de 2.9%, deoarece diferența este de câteva sute de euro pe an pentru îngrijiri medicale identice. Și dacă conduci, scrie-i asigurătorului tău anterior din străinătate și cere o confirmare scrisă a istoricului tău de fără daune, deoarece acesta este adesea transferabil și valorează mai mult decât este nevoie de scrisoarea de solicitare.
Orice altceva poate aștepta până când viața ta aici va prinde contur și ar trebui să capete contur. Asigurarea suplimentară pentru dentar merită cumpărată cât timp dinții tăi sunt bine, asigurarea pentru invaliditate profesională cât ești tânăr și sănătos și asigurarea pentru cheltuieli juridice cât timp nu este nimic în neregulă. Toate trei împărtășesc aceeași logică, care este firul principal al întregului capitol: asigurarea pe care încă o poți cumpăra ieftin este asigurarea de care încă nu ai nevoie, iar în momentul în care ai nevoie de ea este momentul în care încetează să mai fie disponibilă în condiții avantajoase. Asigurarea bunurilor, asigurarea de viață și diversele suplimente sunt preferințe reale, mai degrabă decât protecții, și le poți refuza cu răbdare sau le poți refuza complet. În cele din urmă, dacă ești îndemnat să apelezi la o asigurare privată de sănătate de către cineva care este plătit atunci când semnezi, citește din nou secțiunea de mai sus despre §6 Abs. 3a SGB V înainte de a face orice și citește capitolul despre asigurări de sănătate publice versus private în întregime. Este singura decizie luată aici pe care s-ar putea să nu o puteți reveni.
Surse
Informațiile din acest capitol se bazează pe sursele și publicațiile oficiale enumerate mai jos, revizuite ultima dată în iulie 2026. Acestea sunt îndrumări generale cu scop orientativ, nu sfaturi juridice, fiscale sau medicale individuale.
- §5 Legea privind drepturile de autor (AufenthG)
- §2 Legea privind drepturile de autor (AufenthG)
- berlin.de
- §257 SGB V
- §6 SGB V
- bundesregierung.de
- check24.de
- tk.de
- gkv-spitzenverband.de
- bundesrat.de
- bundesgesundheitsministerium.de
- §823 din Codul Federal de Procedură Civilă
- verbraucherzentrale.de
- §59 VVG
- §1 PFLVG
- kuenstlersozialkasse.de
- bafin.de
- studis-online.de
