Planuri de pensii și pensii
29 min de citit
Acest capitol explică partea din planurile de pensie germane pe care majoritatea ghidurilor o omit: ce se întâmplă când pensia nu este suficientă, când boala vă pune capăt prematur vieții active sau când persoana ale cărei contribuții v-au susținut gospodăria decedează. Germania tratează pensia în primul rând ca pe un sistem contributiv și în al doilea rând ca pe un sistem de asistență socială, iar al doilea nivel are propriile birouri, propria carte de legi și propriile reguli privind străinii. Capitolul nostru despre Planuri de pensii și pensii Acoperă în detaliu aspectul contributiv, inclusiv Rentenpunkte, vârsta de pensionare, schemele de asigurări sociale de la companii și private și ce se întâmplă cu banii dumneavoastră dacă părăsiți Germania. Acest capitol începe acolo unde se termină acesta, la plasa de siguranță de sub el.
Unde planurile de pensie se întâlnesc cu sistemul de asistență socială
Planurile de pensie germane se bazează pe gesetzliche Rentenversicherung, asigurarea legală de pensie, care plătește aproximativ proporțional cu ceea ce ați contribuit. Acest concept este onest în ceea ce privește consecințele sale. O viață activă scurtă în Germania produce o pensie scurtă, iar una prost plătită produce o pensie mică. Nimic din sistemul legal nu vă garantează o sumă de bani de care să trageți profit, ci doar una proporțională. Pentru străinii care sosesc la treizeci sau patruzeci de ani, această aritmetică contează mai mult decât pentru cineva care a început să contribuie la douăzeci de ani.
Sub pensie se află o structură separată, construită pe un principiu diferit. Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung, securitatea de bază la bătrânețe și în caz de capacitate redusă de câștig, nu se ocupă de cât ați contribuit. Vă întreabă doar ce aveți și ce aveți nevoie și vă suplimentează până la un minim. Pe lângă ambele se află un al treilea grup de plăți pentru evenimentele care întrerup viața profesională: Erwerbsminderungsrente, atunci când sănătatea se încheie prematur, și Hinterbliebenenrenten, pensiile de urmaș, atunci când un contribuabil decedează. Acestea sunt administrate de Deutsche Rentenversicherung, organismul federal de asigurări de pensii, și sunt mai degrabă pensii decât asistență socială, dar sunt atât de adesea prea mici pentru a fi supraviețuite încât, în practică, ajung să fie adăugate la nivelul bazat pe testarea mijloacelor.
Înțelegerea nivelului de pensii cu care aveți de-a face vă spune cărui birou să îi scrieți, ce termene limită vă obligă și dacă permisul de ședere este afectat. Nivelurile de pensii sunt administrate de Deutsche Rentenversicherung, iar solicitarea de la acestea este un drept pe care l-ați cumpărat din contribuții. Nivelul bazat pe testarea veniturilor este administrat de Sozialamt local, biroul municipal de asistență socială, în conformitate cu Zwölftes Buch Sozialgesetzbuch sau SGB XII, a douăsprezecea carte a codului social. Solicitarea de la acest nivel este, de asemenea, un drept, dar este un drept cu anumite condiții, iar pentru cetățenii non-germani, unele dintre aceste condiții se aplică și legislației privind imigrația.
Perioada de așteptare de 60 de luni care decide totul
Înainte ca oricare dintre aceste condiții să vi se aplice, trebuie îndeplinit un anumit parametru. Perioada generală de cotizare, adică allgemeine Wartezeit, este de cinci ani, exprimată în documente ca 60 de luni. Dacă nu o îndepliniți, nu veți primi nicio pensie legală pentru limită de vârstă, indiferent de suma contribuțiilor. Nu există pensie parțială pentru patru ani de contribuții. Dreptul pur și simplu nu se activează.
Vestea bună este că cele 60 de luni sunt mai generoase decât par, deoarece nu sunt doar luni în care dumneavoastră sau un angajator a scris un cec. Pflichtbeitragszeiten din perioada de angajare se iau în considerare. La fel și freiwillige Beiträge, contribuțiile voluntare pe care le plătiți dumneavoastră. Kindererziehungszeiten, perioadele de creștere a copiilor creditate unui părinte pentru aproximativ primii trei ani din viața unui copil, se iau în considerare și sunt creditate automat odată ce sunt solicitate. Perioadele de îngrijire a unei rude, de primire a anumitor prestații și de Versorgungsausgleich, împărțirea drepturilor de pensie după un divorț, pot fi, de asemenea, luate în considerare. Lunile de asigurare într-o altă țară din UE sau SEE sau în Elveția se iau în considerare și pentru Wartezeit, care este cel mai important lucru pentru majoritatea cititorilor acestui capitol, iar secțiunea de mai jos îl explică în mod corespunzător.
Cifra de 60 de luni are o a doua semnificație care îi ia complet prin surprindere pe străini. Articolul 9 alineatul (2) din Aufenthaltsgesetz, Legea privind rezidența, condiționează obținerea unui Niederlassungserlaubnis, permisul de stabilire permanentă, de plata a cel puțin 60 de luni de contribuții obligatorii sau voluntare la asigurarea legală de pensie („mindestens 60 Monate Pflichtbeiträge oder freiwillige Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung”). Aceiași cinci ani care vă deschid dreptul la pensie vă deschid și rezidența permanentă. Dacă sunteți o persoană care desfășoară o activitate independentă și sunteți în afara sistemului legal sau dacă ați lucrat și ați părăsit un loc de muncă în Germania, merită să verificați acest lucru cu mult înainte de a solicita orice, deoarece se pot plăti contribuții voluntare pentru a acoperi deficitul și acestea sunt luate în considerare în ambele scopuri.
Ce se întâmplă cu contribuțiile tale dacă pleci înainte de cinci ani
Dacă părăsești Germania fără a împlini 60 de luni, poți solicita o rambursare a contribuțiilor, o Beitragserstattung. Aceasta pare a fi o recuperare a banilor. Nu este cazul, iar diferența dintre ceea ce așteaptă oamenii și ceea ce primesc este cea mai frecventă dezamăgire în tot acest domeniu.
Articolul 210 alineatul (3) din SGB VI prevede că contribuțiile sunt rambursate „în înălțimea, în asigurarea” („in der Höhe, in der die Assurance sie getragen haben”), în suma suportată de persoana asigurată. Contribuțiile legale la pensie sunt împărțite la jumătate între dumneavoastră și angajatorul dumneavoastră. Dumneavoastră ați suportat jumătate. Așadar, jumătate este ceea ce se întoarce, iar jumătatea angajatorului rămâne în sistem permanent. Regula este și în cealaltă direcție: dacă ați plătit contribuții voluntare sau contribuții obligatorii la cerere, unde ați reportat integral suma, articolul 210 alineatul (3) rambursează și acestea la jumătate. În orice caz, ar trebui să vă așteptați la aproximativ cincizeci de cenți pentru fiecare euro, înainte de a lua în considerare faptul că rambursarea nu este ajustată pentru anii de inflație de când ați plătit.
Se aplică două condiții suplimentare. Trebuie să așteptați 24 de luni calendaristice după ce părăsiți asigurarea obligatorie germană înainte ca rambursarea să poată fi plătită, deci nu este ceva ce aranjați în ultima săptămână petrecută în Germania. Și nu trebuie să aveți dreptul la asigurare voluntară, ceea ce, în practică, exclude cetățenii UE, SEE și elvețieni și pe cei care locuiesc într-o țară cu care Germania are un acord de securitate socială, deoarece aceștia își păstrează, în general, acest drept. Articolul 210 alineatul 6 prezintă apoi partea care merită o lectură lentă: „Mit der Erstattung wird das bisherige Versicherungsverhältnis aufgelöst” (Cu titlu de creanță se declară contribuția bisericii). Rambursarea vă dizolvă relația de asigurare. Fiecare lună pe care ați contribuit vreodată este ștearsă. Dacă vă întoarceți în Germania mai târziu, începeți de la zero, iar acele luni nu se mai iau în considerare pentru Wartezeit, pentru un Niederlassungserlaubnis sau pentru orice altceva. Recuperarea câtorva mii de euro vă poate costa în liniște un drept la pensie mult mai mare și este foarte adesea o decizie greșită pentru oricine s-ar putea întoarce.
Agregarea UE versus acorduri bilaterale
Motivul pentru care atât de puțini oameni ar trebui să solicite o rambursare este că, de obicei, legislația europeană o face inutilă. În UE, SEE și Elveția, perioadele de asigurare sunt agregate. Fiecare lună în care ați fost asigurat în orice stat membru este luată în considerare pentru Wartezeit-ul german și pentru perioada de calificare a sistemului fiecărui alt stat membru. Trei ani în Germania și patru în Spania reprezintă șapte ani în scopul deschiderii drepturilor în ambele țări. Fiecare țară își plătește apoi propria pensie pentru propriile luni, calculată conform propriilor reguli și plătită în același timp, astfel încât ajungeți să aveți mai multe pensii mici în loc de una singură, combinată. Nimic nu este transferat și nimic nu se pierde. Solicitați o singură dată, în țara în care locuiți, iar instituția acelei țări transmite cererea mai departe.
În afara acestui bloc, situația este diferită și mult mai puțin automată. Germania are acorduri bilaterale de securitate socială (Sozialversicherungsabkommen), cu o listă de țări care include Statele Unite, Canada, Japonia, Coreea de Sud, Australia, Brazilia, India, Turcia, Israel, Maroc și altele. În cazul în care un acord acoperă pensiile, acesta face de obicei aceeași funcție de agregare ca și normele UE, dar numai în termenii prevăzuți în tratatul respectiv, iar termenii variază. Unele acorduri sunt mai restrânse decât presupun oamenii: acordul cu China, de exemplu, se referă în principal la lucrătorii detașați și la evitarea dublei contribuții, mai degrabă decât la agregarea integrală a pensiilor, așa că nu presupuneți că anii petrecuți acasă vă vor ridica dreptul la pensie în Germania. India este adesea descrisă în același mod, iar această descriere este depășită: acordul cuprinzător în vigoare de la 1 mai 2017 prevede agregarea. Verificați acordul specific pentru țara dvs. pe site-ul Deutsche Rentenversicherung, în loc să argumentați pe baza a ceea ce v-a spus un coleg dintr-o altă țară.
Dacă țara dumneavoastră nu are niciun acord cu Germania, lunile germane sunt independente. Acestea trebuie să ajungă la 60 de ani de la sine, iar o rambursare ar putea fi într-adevăr opțiunea mai bună dacă nu există nicio perspectivă realistă de a reveni. Chiar și așa, calculați calculele înainte de a decide, deoarece o pensie germană mică plătită lunar pentru tot restul vieții, în aproape orice țară din lume, este de obicei mai bună decât jumătate din contribuțiile plătite o singură dată.
Grundsicherung im Alter: The Means-Tested Floor
„Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung” este prestația care se adresează persoanelor ale căror planuri de pensie nu au produs suficiente resurse pentru a trăi. Aceasta este prevăzută în articolele 41-46b din SGB XII și este cu adevărat diferită de pensia dumneavoastră. Nimic din aceasta nu depinde de istoricul contribuțiilor dumneavoastră.
Două căi duc spre această situație. Prima este vârsta: te califici odată ce atingi Altersgrenze. Articolul 41 stabilește această vârstă la 65 de ani pentru persoanele născute înainte de 1947 și o crește treptat la 67 de ani pentru toți cei născuți după 1964, urmând Regelaltersgrenze obișnuită. A doua cale nu are nicio vârstă minimă de pensionare. Orice persoană cu vârsta de 18 ani sau peste care este dauerhaft voll erwerbsgemindert, permanent și total incapabilă de muncă în sensul articolului 43 alineatul 2 SGB VI, fără nicio perspectivă realistă de recuperare, o poate solicita. Această a doua cale este motivul pentru care denumirea prestației conține ambele jumătăți și este ceea ce o leagă de Erwerbsminderungsrente descrisă mai jos.
Ceea ce plătește nu este doar o sumă în numerar. Acoperă notwendiger Lebensunterhalt prin Regelsatz, rata standard, care pentru un adult singur se ridică la 563 de euro pe lună în 2026, după Nullrunde, runda zero, care a lăsat ratele neschimbate. Pe lângă acestea, acoperă Unterkunft und Heizung, chiria și încălzirea efective în limitele locale, contribuțiile Kranken- und Pflegeversicherung, Vorsorgebeiträge și Mehrbedarf, alocații suplimentare pentru situații specifice, cum ar fi o dizabilitate recunoscută sau o dietă obligatorie din punct de vedere medical. Elementul de locuință este de obicei mai mare decât Regelsatz, motiv pentru care totalul este mult mai mare decât cifra principală și de ce persoanele care presupun că câștigă prea mult pentru a se deranja se înșeală adesea. Deutsche Rentenversicherung sugerează un declanșator simplu: dacă venitul dumneavoastră total este sub aproximativ 1,148 de euro pe lună, solicitați verificarea drepturilor dumneavoastră.
O excludere din secțiunea 41 merită semnalată, deoarece nu are echivalent în sistemele majorității țărilor. Alineatul 4 elimină complet dreptul oricui și-a provocat propria nevoie, intenționat sau din neglijență gravă, în ultimii zece ani. Această prevedere este aplicată în sens restrâns, dar donarea de bunuri cu puțin timp înainte de revendicare este exact genul de act vizat de aceasta.
Ce se consideră venit și active pentru Grundsicherung im Alter
Deoarece beneficiul este evaluat în funcție de venituri, biroul adună ceea ce aveți. Pensia dumneavoastră este considerată venit. La fel și câștigurile, chiria pe care o primiți și majoritatea celorlalte plăți regulate. Venitul partenerului dumneavoastră este considerat dacă locuiți împreună ca o gospodărie. Economiile sunt luate în considerare, sub rezerva unui capital protejat, de 10,000 de euro de persoană, ceea ce este o cifră semnificativ mai generoasă decât se așteaptă majoritatea oamenilor și nu este redusă de reforma care a afectat cealaltă Grundsicherung din iulie 2026. O locuință modestă ocupată de proprietar este, de obicei, și protejată, iar prevederile rezonabile pentru bătrânețe sunt, în general, protejate.
Regula care schimbă cel mai mult vieți este articolul 94 alineatul 1a din SGB XII, introdusă de Angehörigen-Entlastungsgesetz. Cererile de întreținere împotriva copiilor și părinților reclamanților „sind nicht zu bücksichtigen, es sei denn deren jährliches Gesamteinkommen ... beträgt jeweils mehr als 100,000 Euro” nu trebuie luate în considerare, cu excepția cazului în care venitul total anual al acestora depășește 100.000 de euro. Legea adaugă apoi o prezumție că venitul lor nu o depășește, ceea ce înseamnă că oficiul nu poate scotoci prin finanțele copiilor dumneavoastră din cauza suspiciunii. Pentru cititorii mai în vârstă care au evitat să depună cereri pentru că nu au dorit ca copiii lor adulți să fie facturați, acesta este paragraful de citit. În marea majoritate a cazurilor, copiii nu sunt niciodată abordați.
Există, de asemenea, o recompensă integrată pentru persoanele cu o viață activă lungă. În cazul în care o pensie se bazează pe cel puțin 33 de ani de Grundrentenzeiten, perioade de calificare pentru suplimentarea Grundrente, o parte din acea pensie nu este luată în considerare atunci când biroul calculează nevoile dumneavoastră. Indemnizația este de 100 de euro plus 30% din pensia peste această sumă, plafonată la jumătate din Regelsatz, ceea ce stabilește plafonul pentru 2026 la 281.50 euro pe lună. Se aplică atât pensiilor legale, cât și pensiilor de companie și pensiilor private, astfel încât o pensie ocupațională modestă nu este pur și simplu confiscată prin testul mijloacelor. Fiți atenți la cifrele pe care le găsiți online aici: propria pagină a Deutsche Rentenversicherung pe această temă citează încă o sumă din 2022, iar site-urile secundare o copiază. Tratați mecanismul ca fiind partea fiabilă și confirmați plafonul actual atunci când aplicați.
Două aspecte practice privind aplicarea. Grundsicherung im Alter începe în prima zi a lunii în care aplicați și nu este niciodată retroactivă, așadar o lună de ezitare este o lună de bani pe care nu îi puteți recupera. Apoi este acordată pentru douăsprezece luni și trebuie reaplicată. Sozialamt decide, dar nu trebuie să începeți de acolo: organismele de asigurare de pensii sunt obligate prin lege să își informeze asigurații cu privire la condiții, să accepte cererea și să o transmită Sozialamt-ului competent. Dacă știți deja cum să contactați biroul Rentenversicherung, folosiți-l.
Grundsicherung im Alter nu este noul Grundsicherung
La 1 iulie 2026, indemnizația numită anterior Bürgergeld a fost redenumită Grundsicherung, cu sancțiuni mai stricte, o verificare a averii încă din prima zi și lipsa Karenzzeit-ului. De atunci, un singur cuvânt german se referă la două indemnizații diferite, iar confuzia le provoacă daune reale persoanelor care caută ajutor.
Noua Asigurare de Dezvoltare (Grundsicherung) este beneficiul pentru persoanele aflate în căutarea unui loc de muncă. Se află în SGB II, este administrată de Jobcenter, vine cu un Plan de Cooperare și o așteptare ca dumneavoastră să căutați un loc de muncă și face obiectul capitolului nostru despre... Programe de asistență socială și eligibilitate„Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung” este o organizație mai veche, separată și fără legătură cu acea reformă. Se află în SGB XII, este condusă de Sozialamt și nimeni nu se așteaptă ca un solicitant de 70 de ani să caute un loc de muncă. Regimul de sancțiuni din iulie 2026 nu i se aplică. Nici regulile privind activele pe categorii de vârstă, introduse odată cu acea reformă, nu i se aplică.
Păstrați clară distincția atunci când citiți orice scris după mijlocul anului 2026, inclusiv știri, deoarece jurnaliștii confundă constant cele două. Dacă un articol descrie sancțiuni, un Kooperationsplan sau un Jobcenter, este vorba despre indemnizația SGB II și nu despre dumneavoastră dacă sunteți pensionar. Dacă aveți vârsta de pensionare și primiți o scrisoare de la un Jobcenter, ceva nu a mers bine și merită să vă întrebați de ce.
Erwerbsminderungsrente: Când munca se termină devreme
Aproximativ 170,000 de persoane din Germania își încetează an activitatea înainte de vârsta de pensionare din cauza unei boli sau a unui handicap, potrivit Bundesregierung. Erwerbsminderungsrente, pensia pentru capacitate redusă de câștig, este răspunsul legal și este o pensie din partea Deutsche Rentenversicherung, nu o plată socială.
Dreptul la pensie se bazează pe ore, nu pe diagnostic și nu pe propria profesie. Serviciul medical evaluează câte ore pe zi ați putea lucra în orice loc de muncă de pe piața generală a muncii. Dacă puteți gestiona mai puțin de trei ore pe zi, aceasta este o reducere completă (volle Erwerbsminderung) și pensia completă. Dacă puteți gestiona cel puțin trei, dar mai puțin de șase ore, aceasta este o reducere parțială (teilweise Erwerbsminderung), iar pensia este jumătate din suma totală. Șase ore sau mai mult și nu există niciun drept la pensie. Faptul că nu mai puteți face meseria specifică pentru care v-ați pregătit este, pentru majoritatea oamenilor, irelevant din punct de vedere juridic, iar acesta este punctul în care cererile eșuează cel mai adesea împotriva așteptărilor. Doar persoanele născute înainte de 2 ianuarie 1961 își păstrează o protecție mai restrânsă, legată de ocupația lor reală.
Condițiile de asigurare sunt Wartezeit general pe cinci ani plus cel puțin trei ani de Pflichtbeiträge în cei cinci ani anteriori începerii reducerii. Această a doua condiție este cea care îi vizează pe expatriații pe termen lung și pe lucrătorii independenți pe termen lung, deoarece analizează istoricul recent mai degrabă decât istoricul pe viață. O persoană cu cincisprezece ani de contribuții în Germania care a petrecut apoi patru ani lucrând ca liber profesionist în afara sistemului legal poate pierde integral dreptul. Contribuțiile voluntare nu repară acest lucru, deoarece necesită contribuții obligatorii. Dacă părăsiți locul de muncă pentru o activitate independentă, acesta este un risc care merită înțeles înainte de a o face, mai degrabă decât după.
Suma se calculează ca și cum ați fi continuat să lucrați, pe parcursul Zurechnungszeit, o perioadă suplimentară creditată la câștigurile medii existente. Pentru pensiile care încep în 2026, Zurechnungszeit se întinde până la 66 de ani și 3 luni și crește în trepte până la 67 de ani. Se aplică un Abschlag, o deducere de 0.3 puncte procentuale pe lună de acces anticipat, dar este plafonată la 10.8%. Pensia este acordată în mod normal befristet, limitată în timp, de obicei pentru o perioadă de până la trei ani și reînnoibilă, și devine unbefristet, nelimitată, numai după mai multe prelungiri sau în cazul în care îmbunătățirea este în mod clar fără speranță. Începând cu 1 iulie 2024, la pensiile EM mai vechi s-a adăugat un Zuschlag: 7.5% pentru cele care au început între ianuarie 2001 și iunie 2014 și 4.5% pentru cele care au început între iulie 2014 și decembrie 2018. Acesta se acordă automat, fără a fi necesară o cerere, iar din decembrie 2025 este plătit ca parte a pensiei obișnuite, nu separat. De asemenea, puteți lucra alături de pensie, în limitele care au crescut la 1 ianuarie 2026 la 20,763.75 euro pe an cu o pensie completă și 41,527.50 euro cu una parțială, dar numai în intervalul de ore pe care evaluarea îl consideră capabil.
Cum interacționează planurile de pensie cu sprijinul bazat pe venituri
„Erwerbsminderungsrente” este adesea scurt. O viață profesională scurtată la patruzeci de ani produce puține Rentenpunkte, „Zurechnungszeit” compensează doar parțial, iar „Abschlag” preia până la o zecime din ceea ce rămâne. Rezultatul este că o mare parte dintre beneficiari ajung și în stratul bazat pe testarea veniturilor, iar aici trebuie interpretate împreună cele două sisteme.
Dacă primiți o indemnizație gratuită (vole Erwerbsminderungsrente) și evaluarea arată că reducerea este permanentă, puteți solicita suplimentar „Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung” de la vârsta de 18 ani. Pensia este contorizată drept venit în calcul, așa că Sozialamt vă majorează suma minimă, în loc să plătească ambele integral. Acest lucru pare nesatisfăcător și merită să înțelegeți de ce merită totuși să faceți acest lucru. Suplimentarea acoperă chiria și încălzirea efective, nu o sumă fixă, acoperă contribuțiile la asigurarea de sănătate și îngrijire și deschide dreptul la indemnizații Mehrbedarf. Indemnizația Grundrentenzeiten pe 33 de ani protejează, de asemenea, o parte din pensie de compensare, astfel încât contribuțiile nu au fost irosite. Cu toate acestea, o pensie limitată în timp vă direcționează, în general, către Jobcenter și către indemnizația SGB II, deoarece legea vă tratează ca fiind temporar incapabil să muncească, mai degrabă decât permanent, ceea ce este o distincție cu consecințe reale pentru biroul cu care interacționați.
Aceeași logică se aplică și pensiei obișnuite pentru limită de vârstă. Solicitarea de Grundsicherung im Alter nu vă reduce pensia, iar pensia dumneavoastră nu vă descalifică de la Grundsicherung im Alter. Cele două coexistă, una fiind luată în considerare în detrimentul celeilalte. Rata de participare la pensie este scăzută exact din motivele care îi țin pe oameni departe de orice sistem bazat pe venituri: jena și convingerea că răspunsul va fi nu, iar estimările sugerează în mod constant că o mare parte dintre cei care au dreptul nu depun niciodată cererea. Cererea este gratuită, nu vă costă nimic în afară de formular, iar dacă sunteți refuzat, aveți la dispoziție o lună pentru a depune un Widerspruch, o obiecție formală.
Witwenrente și Witwerrente: pensia supraviețuitorilor
Când o persoană asigurată decedează, soțul/soția sau partenerul/partenera înregistrată a acesteia poate primi o pensie Hinterbliebenenrente. Există două versiuni, iar cea care se aplică depinde în principal de vârsta și circumstanțele dumneavoastră, mai degrabă decât de propriile contribuții, deoarece această pensie este derivată din contribuțiile decedatului.
„Kleine Witwenrente, pensia mică de văduv sau văduvă, plătește 25% din pensia pe care defunctul a avut-o sau ar fi avut-o pentru capacitate de câștig redusă completă. Conform neues Recht, noua lege care se aplică deceselor începând cu 2002, în cazul în care căsătoria a început și după 2001, aceasta este limitată la maximum doi ani. Große Witwenrente, cea mare, plătește 55% conform noii legi și nu este limitată în timp. Vă eligibil pentru versiunea mare dacă ați împlinit o vârstă minimă, dacă creșteți un copil sub 18 ani sau dacă sunteți dumneavoastră înșivă erwerbsgemindert (în română: „erwerbsgemindert”). Această vârstă minimă este în creștere: era de 46 de ani și 4 luni pentru decesele din 2025 și urcă la 47 de ani pentru decesele începând cu 2029.”
Altes Recht, vechea lege, încă guvernează multe cazuri de pensie și oferă indemnizații mai mari. În cazul în care decesul a survenit înainte de 2002 sau în cazul în care căsătoria a fost încheiată înainte de 2002 și cel puțin unul dintre soți s-a născut înainte de 2 ianuarie 1962, pensia mare este de 60% în loc de 55%, iar pensia mică nu este limitată la doi ani. Dacă căsătoria dumneavoastră este anterioară anului 2002, verificați sub ce regim vă încadrați înainte de a presupune că cifrele standard vi se aplică.
Două evenimente pun capăt pensiei de urmaș. Recăsătoria pune capăt ambelor versiuni la sfârșitul lunii calendaristice în care vă căsătoriți, deși apoi se plătește o Rentenabfindung, o plată unică de două sume anuale. Alegerea Rentensplitting pune capăt și acestei opțiuni, iar această opțiune este descrisă mai jos. Există, de asemenea, un Sperre care merită știut pentru căsătoriile care au durat mai puțin de un an, în care legea presupune o Versorgungsehe, o căsătorie încheiată pentru a asigura pensia, și refuză cererea decât dacă puteți respinge prezumția.
Cum reduce venitul propriu pensia de urmaș
Pensia de urmaș este singura pensie germană care se reduce în funcție de venitul propriu, iar mecanismele merită învățate, deoarece sunt adesea descrise în mod eronat ca o limită fixă. Nu sunt așa. Nimic nu se pierde complet, iar câștigarea mai mare te face întotdeauna mai bun în general.
Primele trei luni calendaristice după luna decesului sunt Sterbevierteljahr, trimestrul decesului. În timpul acestuia, primiți suma integrală a pensiei defunctului, fără nicio compensare a veniturilor. Aceasta este o perioadă de respiro deliberată, în timp ce o gospodărie se adaptează. După încheierea acesteia, venitul dumneavoastră net care depășește un Freibetrag, o alocație, este dedus din pensie cu o cotă de 40%. Se ia în considerare doar excesul și numai în această cotă, așadar, un venit de 100 de euro peste alocație vă costă 40 de euro de pensie și vă lasă 60 de euro în plus.
Freibetrag este definit ca fiind de 26.4 ori mai mare decât aktueller Rentenwert, valoarea actuală a pensiei, care a crescut la 42.52 euro la 1 iulie 2026. Aceasta înseamnă că alocația este de aproximativ 1,122 de euro pe lună din venitul net, la care se adaugă încă 5.6 ori valoarea pensiei, aproximativ 238 de euro, pentru fiecare copil care are dreptul la o pensie de orfan. Deoarece este legată de valoarea pensiei și nu este stabilită prin lege, crește odată cu fiecare creștere a pensiei, așadar verificați cifra actuală la momentul solicitării, mai degrabă decât să vă bazați pe o cifră pe care o citiți într-un articol. Rețineți că venitul net este cel care este testat, calculat folosind deduceri forfetare legale, mai degrabă decât fluturașul de salariu real, motiv pentru care cifra biroului se va potrivi rareori cu propria dumneavoastră aritmetică.
Waisenrente: Pensii pentru copii
Copiii unei persoane asigurate decedate primesc o pensie de orfan, Waisenrente, în mod independent. O pensie de orfan semi-orfan, plătită la decesul unuia dintre părinți și supraviețuirea celuilalt, reprezintă 10% din pensia decedatului. O pensie de orfan completă, Vollwaisenrente, plătită la decesul ambilor părinți, este de 20%, calculată din valoarea cea mai mare dintre cele două drepturi. Ambele beneficiază de un Zuschlag bazat pe perioadele de asigurare ale decedatului, astfel încât plata efectivă depășește procentul standard.
Pensia se acordă automat până la împlinirea vârstei de 18 ani a copilului. Aceasta se continuă până la 27 de ani în cazul în care copilul este la școală, urmează o formă de formare profesională sau la universitate, efectuează un Freiwilligendienst, un an de voluntariat recunoscut, sau are o dizabilitate care îl împiedică să se întrețină singur. Din 2015, veniturile proprii ale unui tânăr nu mai reduc o Waisenrente (pentru studenții care lucrează), ceea ce a eliminat o capcană de lungă durată pentru studenții care lucrează. Pauzele dintre școală și formare de până la patru luni sunt acoperite, dar cele mai lungi nu, așa că un copil care ia un an liber va pierde de obicei plata pentru acea perioadă. Pensia nu este automată la decesul părintelui: cineva trebuie să o solicite și nu se aplică retroactiv pe termen nelimitat, așa că trebuie să fie inclusă pe lista de lucruri de făcut în săptămânile de după deces, mai degrabă decât în luni.
Rentensplitting și alternativa la pensia de urmaș
Cuplurile căsătorite și partenerii înregistrați au o alternativă la pensia de urmaș numită Rentensplitting, împărțirea pensiei. În loc ca unul dintre parteneri să primească o pensie din dosarul celuilalt după deces, drepturile acumulate de ambii parteneri în timpul căsătoriei sunt puse în comun și împărțite în mod egal între ei, oferind fiecăruia un dosar independent.
Atractivitatea constă în faptul că un drept împărțit este cu adevărat al tău. Nu este redus cu propriul venit, nu se termină dacă te recăsătorești și nu depinde de vârsta sau de condițiile legate de copil, aferente pensiei mari de urmaș. Costul constă în faptul că înlocuiește pensia de urmaș, în loc să o suplimenteze, și, de obicei, este avantajoasă doar pentru cuplurile cu un istoric al veniturilor destul de similar sau pentru un partener supraviețuitor cu venituri proprii substanțiale. Ambii parteneri trebuie să aibă cel puțin 25 de ani de Rentenzeiten pentru ca acesta să fie disponibil, alegerea este în general irevocabilă, iar perioada de timp pentru a-l obține după un deces este limitată. Acesta este un calcul mai degrabă decât o preferință și este unul dintre puținele puncte din acest capitol în care merită efortul de a primi sfaturi plătite de la un Rentenberater, un consultant de pensii autorizat sau o consultație gratuită la o Deutsche Rentenversicherung Auskunfts- und Beratungsstelle înainte de a semna.
Reguli care se aplică doar străinilor
Două corpuri de legi acoperă aceste beneficii pentru cetățenii non-germani, și niciunul nu este intuitiv. Primul este articolul 23 din SGB XII, care reglementează Sozialhilfe pentru străini. Străinii rezidenți legal în Germania primesc ajutor pentru subzistență, boală, sarcină și îngrijire. Alineatul 3 exclude apoi trei grupuri: cei fără drept de ședere, cei al căror drept de ședere decurge exclusiv din căutarea unui loc de muncă și cei care au intrat în Germania pentru a obține Sozialhilfe. Persoanele excluse primesc doar Überbrückungsleistungen, beneficii de tranziție, pentru o perioadă de până la o lună, care acoperă hrana, adăpostul, tratamentul acut și călătoria spre casă. Excluderea dispare după cinci ani de ședere în Germania fără întrerupere substanțială, moment în care se aplică beneficiile obișnuite. În practică, acest lucru afectează cel mai mult cetățenii UE, care pot intra și sta cu ușurință, dar al căror acces la beneficii în primii ani este mai restrâns decât sugerează dreptul lor de ședere.
Al doilea este Aufenthaltsgesetz. Majoritatea permiselor de ședere impun ca Lebensunterhalt-ul dumneavoastră să fie obținut fără a recurge la fonduri publice, iar Grundsicherung im Alter este finanțat din fonduri publice. Pentru un permis temporar, solicitarea acestuia poate complica reînnoirea. Pentru un Niederlassungserlaubnis deja deținut, poziția este considerabil mai sigură, iar pentru pensionarii care au contribuit timp de decenii, autoritățile nu au ca scop expulzarea persoanelor care ajung la sfârșitul vieții active cu o pensie mică. Dar riscul nu este zero și nu este uniform pentru toate tipurile de permise, așa că, dacă dețineți un permis temporar și vă apropiați de vârsta de pensionare cu un cazier judiciar slab, obțineți sfaturi specifice permisului dumneavoastră înainte de a-l solicita. Aceeași logică se aplică și în cazul cetățeniei: naturalizarea în temeiul Staatsangehörigkeitsgesetz impune, în general, să vă întrețineți fără prestații SGB II sau SGB XII, cu excepțiile în care nu sunteți responsabil pentru deficit. Solicitarea unei completări și solicitarea unui pașaport german în același an este o combinație care necesită planificare.
O altă asimetrie merită menționată clar. O pensie germană obișnuită pentru bătrânețe este plătită în aproape orice țară din lume dacă vă mutați. O Erwerbsminderungsrente nu este tratată în același mod: pentru beneficiarii din afara UE și din afara statelor semnatare de acorduri, aceasta poate fi redusă sau restricționată atunci când părăsiți Germania. Dacă primiți o pensie pentru capacitate redusă de venit și vă gândiți să vă întoarceți acasă, trebuie să răspundeți la această întrebare înainte de a rezerva orice pensie.
Ce s-a schimbat în 2026 și ce este doar propus
Trei lucruri s-au schimbat în 2026 și sunt ușor de confundat. Primul s-a întâmplat deja: pensiile au crescut cu 4.24% la 1 iulie 2026, ducând aktueller Rentenwert de la 40.79 la 42.52 euro și adăugând 77.85 euro pe lună la o pensie standard, pentru aproximativ 21.5 milioane de pensionari. Deoarece atât de multe aspecte din acest capitol sunt legate de această valoare a pensiei, inclusiv indemnizația de pensie de urmaș, creșterea a mutat și aceste praguri. Haltelinie de 48%, pragul minim sub nivelul pensiei, este valabil până în 2031 în cadrul Rentenpaket 2025.
A doua a fost adoptată, dar nu a intrat încă în vigoare. Altersvorsorgereformgesetz închide Riester pentru noi contracte începând cu 2027 și introduce în locul acestuia Altersvorsorgedepot. Contractele Riester existente continuă și își păstrează subvențiile. Acest lucru este important aici, deoarece aproape fiecare ghid scris înainte de 2026, inclusiv versiunea anterioară a acestei pagini, recomanda Riester ca supliment privat evident pentru persoanele îngrijorate de o pensie legală subțire. Acest sfat are acum o dată de expirare, iar oricine este pe cale să semneze un nou contract Riester pe baza unui articol vechi ar trebui să se oprească și să citească capitolul nostru despre... Planuri de pensii și pensii, care acoperă în detaliu înlocuirea.
A treia variantă nu s-a întâmplat deloc. Alterssicherungskommission a raportat pe 23 iunie 2026 cu 33 de recomandări, iar coaliția le-a aprobat pe 2 iulie, urmând ca Bundestag-ul să le abordeze după vacanța de vară. Mediatizarea acestui pachet a fost scrisă la timpul prezent în presa germană, ceea ce este înșelător. Nimic din el nu este lege. Tratați-l ca pe direcția de mers, așteptați-vă ca detaliile să se schimbe în procesul parlamentar și nu vă restructurați planurile de pensionare în jurul unui raport al comisiei.
Instrumente pentru formulare și numere
Werkzeu.ge este o platformă bazată pe browser cu instrumente birocratice și financiare germane, construită de Cryon UG, compania din spatele WeLiveIn.de, așa că considerați acest lucru ca o recomandare din partea unei părți interesate. Este bilingvă, găzduită în Germania și folosește formule fixe în loc de inteligență artificială. De asemenea, este încă în versiune beta până pe 30 noiembrie 2026, propriii termeni avertizează că instrumentele pot fi incomplete și pregătește documente în loc să le depună: nimic de aici nu depune nimic la Rentenversicherung sau Sozialamt pentru dvs.
Pentru documente, Formular este piesa care își merită locul. Este o bibliotecă de formulare oficiale federale, statale și municipale, fiecare având linkul sursă, data recuperării și suma de control, completate în browser, cu intrările dvs. rămânând pe dispozitiv, și documentează lacunele în cazul în care lipsește un formular, în loc să pretindă că este complet. Formularele de care are nevoie acest capitol sunt exact tipul pe care îl conține: aplicația Grundsicherung im Alter, aplicația Erwerbsminderungsrente, formularele de pensie de urmaș. Este gratuită, fără a fi nevoie de cont, în nivelul pe care site-ul îl etichetează Gast.
Pentru numere, Renten-Rechner vă oferă o proiecție a pensiei dumneavoastră legale, care este cifra în raport cu care se măsoară tot ce există în acest capitol. Este gratuit, dar necesită un cont gratuit, nivelul etichetat Kostenlos, iar nivelul gratuit conține reclame. Două instrumente plătite din nivelul Plus sunt relevante dacă doriți să mergeți mai departe: Sozialabgaben-Lebensbilanz totalizează ceea ce ați plătit la asigurările sociale pe parcursul vieții dumneavoastră active, ceea ce reprezintă o verificare utilă a realității în raport cu pensia pe care urmează să o primiți, iar Krankenkassen-Beitragsrechner calculează contribuțiile la asigurările de sănătate, care contează deoarece Kranken- und Pflegeversicherung provin din pensia dumneavoastră la pensionare și sunt acoperite pentru dumneavoastră dacă primiți Grundsicherung im Alter. Prețurile se modifică în timpul versiunii beta, așa că verificați ratele actuale la werkzeu.ge/ro/prețuri în loc să ai încredere într-o figură citată într-un articol.
Nimic din toate acestea nu reprezintă consultanță financiară sau juridică și nici acest capitol. Werkzeu.ge spune același lucru despre sine, în termenii săi. Regulile descrise aici sunt simplificate, interacționează cu poziția dumneavoastră fiscală și cu statutul dumneavoastră de rezidență, iar cifrele în euro se modifică în fiecare iulie. Pentru o decizie importantă, cum ar fi dacă să primiți o rambursare a contribuțiilor, dacă să alegeți Rentensplitting sau dacă solicitarea unei completări vă va afecta permisul, utilizați un Beratungsstelle gratuit de la Deutsche Rentenversicherung, un Sozialverband precum VdK sau SoVD sau un Rentenberater sau Rechtsanwalt autorizat.
Ce e de facut in continuare
Începeți prin a afla care este situația dumneavoastră, deoarece aproape toți cei din publicul acestui capitol fac presupuneri. Solicitați o Kontenklärung, o clarificare a contului, de la Deutsche Rentenversicherung. Este gratuită și obligă biroul să stabilească exact câte luni aveți în dosarul dumneavoastră și ce lacune lipsesc. Faceți-o cu mult înainte de pensionare, deoarece demonstrarea unei perioade de angajare din 2011 este ușoară acum și dificilă peste douăzeci de ani. Dacă Kontenklärung vă arată aproape, dar sub 60 de luni, întrebați despre contribuțiile voluntare: umplerea acestei lacune vă deschide dreptul la pensie și, separat, ușa către un Niederlassungserlaubnis.
Dacă părăsiți Germania, nu solicitați rambursarea contribuțiilor din reflex. Verificați mai întâi dacă destinația dvs. se află în UE sau SEE, în Elveția sau dacă este acoperită de un acord bilateral, deoarece în toate aceste cazuri lunile dvs. germane continuă să fie utile pentru dvs., iar o rambursare le-ar distruge la jumătate din valoarea lor. Dacă sănătatea dvs. este în declin, solicitați prompt Erwerbsminderungsrente și verificați testul de contribuții de trei ani din cinci înainte de a părăsi orice loc de muncă, deoarece această condiție expiră în liniște. Dacă ați rămas văduv, Sterbevierteljahr începe imediat, dar pensia trebuie totuși solicitată, iar Waisenrente pentru orice copii este, din nou, o cerere separată.
Dacă pensia dumneavoastră este mică, solicitați Grundsicherung im Alter și lăsați biroul să facă calculele. Folosiți cifra de 1,148 de euro ca un îndemn de verificare, mai degrabă decât ca o limită, deoarece costurile locuinței împing pragul real mai sus. Nu se poate aplica o retroactivitate după prima zi a lunii în care aplicați, copiii dumneavoastră aproape sigur nu vor fi niciodată rugați să contribuie, iar dacă sunteți refuzat, aveți la dispoziție o lună pentru a depune o cerere Widerspruch. Deutsche Rentenversicherung trebuie să accepte cererea și să o transmită Sozialamt-ului dumneavoastră, astfel încât să o puteți depune la orice birou vi se pare mai ușor de contactat. Citiți. Servicii de asistență pentru persoanele cu dizabilități dacă o afecțiune medicală face parte din situația dumneavoastră și Servicii de îngrijire pentru bătrâni dacă nevoile de îngrijire sunt la orizont, deoarece Hilfe zur Pflege funcționează pe baza propriilor reguli pe care acest capitol nu le acoperă.
Surse
Informațiile din acest capitol se bazează pe sursele și publicațiile oficiale enumerate mai jos, revizuite ultima dată în iulie 2026. Acestea sunt îndrumări generale cu scop orientativ, nu sfaturi juridice, fiscale sau medicale individuale.
Acest articol a fost tradus din engleză.
